Автокредит: все про покупку автомобіля в кредит

Про те, як обрати автокредит, оформити і погашати, а також важливі нюанси страхування авто для отримання кредиту та інші нюанси.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Крок 1. Аналіз сімейного бюджету
  2. Крок 2. Оцінка початкових витрат на покупку автомобіля в кредит
  3. Крок 3. Оцінка власної платоспроможності або підготовка до походу в банк
  4. Крок 4. Вибір автомобіля
  5. Крок 5. Підготовка пакету документів для отримання кредиту
  6. Крок 6. Оформлення документів в банку
  7. Крок 7. Оформлення договору купівлі-продажу та реєстрація автомобіля
  8. Крок 8. Отримання автокредиту
  9. Крок 9. Погашення кредиту
  10. Вартість кредиту на авто в банках України
  11. Вивчаємо кредитний договір
  12. Машина в кредит: якщо офіційних доходів немає?
  13. Автокредит або лізинг?
  14. Автокредит з зворотним викупом (buy-back)

Відео по темі

Простобанк ТВ розповідає, чи варто брати автокредит в Україні, як правильно оформити і в якому банку вигідніше взяти кредит на покупку автомобіля, які документи необхідні для отримання кредиту на машину.

Підписуйтесь на наш канал на Youtube, щоб не пропустити нове корисне відео про особисті та бізнес-фінанси.

Крок 1. Аналіз сімейного бюджету

До початку будь-яких дій, пов'язаних з оформленням автокредиту, важливо визначити, чи дозволяють ваші фінансові можливості звернутися в банк за кредитом і успішно його погасити.Тому потрібно вивчити свої щомісячні витрати і доходи, щоб реально оцінити сили, тим більше що зробити це все одно доведеться в банку при заповненні документів на отримання кредиту.Цілком можливо, що після аналізу сімейного бюджету з ідеєю про придбання нового авто варто ще якийсь час почекати.

Детальне вивчення фінансових можливостей дозволяє позичальникові спрогнозувати суму автокредиту, яку може надати банк, і зменшити ризик відмови через низький рівень платоспроможності.

На підставі кількох анкет позичальників українських банків, ми вивели оптимальну схему, по якій потрібно рахувати свій сімейний бюджет (див. Таблицю 1).

Пропонуємо скласти три варіанти бюджету:

  1. Поточний - заснований на реальних щомісячних доходах та витратах.
  2. Песимістичний - він передбачає погіршення фінансового становища сім'ї (наприклад, підвищення плати за навчання дитини, збільшення витрат на обслуговування автомобіля, додаткові витрати на річний сімейний відпочинок і т.п.)
  3. Оптимістичний - коли позичальник очікує скорочення витрат або збільшення доходів (скажімо, в результаті підвищення по службі).

Ми пропонуємо розрахунок сімейного бюджету сім'ї, що складається з трьох осіб: чоловіка, дружини і дитини шкільного віку, які проживають спільно з батьками в одній квартирі.

Щомісячні доходи сім'ї, $

Варіанти сімейного бюджету

песимістичний

поточний

оптимістичний

Заробітня плата

500

500

560

Соціальні виплати (пенсії, допомога і т.п.)

   

Аліменти

   

Дивіденди по цінних паперах

   

Відсотки по депозитах

 

50

 

Авторські гонорари, стипендії тощо

   

Здача в оренду нерухомості

   

Інші доходи (заробітна плата за сумісництвом і ін.)

450

500

560

ВСЬОГО ДОХОДІВ

950

1050

1120

Щомісячні витрати сім'ї, $

   

Комунальні платежі

45

40

40

Орендна плата за землю, нерухомість

   

Витрати на транспорт

45

40

40

Витрати на харчування

220

200

200

Витрати на одяг і т.п.

110

100

100

Плата за навчання

   

Витрати на утримання автомобіля

   

Витрати на відпочинок

55

50

50

Аліменти на дітей

   

Погашення раніше отриманих кредитів

   

Інші витрати

110

100

75

ВСЬОГО ВИТРАТ

585

530

505

Щомісячний прибуток сім'ї (доходи - витрати), $

365

520

615

     

Таким чином можна порахувати прибуток сім'ї (тобто різницю між щомісячними доходами і витратами) для всіх варіантів бюджету і визначити середнє арифметичне - суму, яку осередок суспільства зможе безболісно «віддати».У нашому прикладі - це $ 500.

Крок 2. Оцінка початкових витрат на покупку автомобіля в кредит

Величезне бажання скоріше сісти за кермо власного автомобіля і забути про всі незручності і тягарі громадського транспорту, найчастіше не дозволяє майбутнім автолюбителям повноцінно підготуватися до такої бажаної фінансової операції, і пройти весь шлях оформлення необхідної позики без сучка і задирки.Адже ще великі полководці говорили, що битви виграються не на полях битви, а на етапах підготовки до них.Тому, перш ніж почати боротьбу за свою автомобільну незалежність, бажано провести своєрідну розвідку, яка дозволить дізнатися не тільки всілякі підводні камені майбутньої кредитної операції, а й максимально підготуватися до можливих неприємних сюрпризів.

Прийти в автосалон з порожнім гаманцем не вийде.Виявляється, існує ряд додаткових фінансових зобов'язань, які повинен виконати клієнт, ще до моменту отримання позики.Розмір таких витрат може коливатися від 10% до 20% вартості купованої машини.Тому, вирішивши відвідати автосалон для вибору транспортного засобу, бажано дізнатися про подібні фінансові бар'єри.Їх перелік досить значний: відрахування в пенсійний фонд, транспортний збір, страхові платежі «КАСКО» та громадянської відповідальності, витрати на реєстрацію автомобіля в ДАІ, оплата послуг нотаріуса, комісії банку.Іншими словами, навіть при нульовому первинному внеску, вашому гаманцю «відпочивати» не доведеться.

Додаткові платежі при купівлі автомобіля в кредит

№ п / п

назви витрат

Орієнтовний розмір витрат

Середній розмір витрат

 

Витрати, відсоток від вартості автомобіля (%)

1

Відрахування до Пенсійного фонду

3

3

2

Держмито

0,1

0,1

3

Страхування КАСКО

4,5 - 7

5,5

4

Нотаріальне оформлення застави

0,1 - 0,2

0,15

5

Послуги банку за оформлення кредиту

1 - 2

1,5

 

Разом

Х

10,25

 

Витрати, в грошовому еквіваленті (грн.)

6

Реєстрація в ДАІ

300 - 600

450

7

транспортний збір

50 - 580

315

8

Страхування цивільної відповідальності

370 - 1500

735

9

Оформлення довіреності

50 - 100

75

10

Внесення автомобіля до реєстру рухомого майна

50 - 100

75

 

Разом

Х

1700

Як же змінюється розмір даних витрат для автомобілів різних цінових діапазонів?Щоб дізнатися, ми розділили всі додаткові платежі на дві групи: змінні, тобто ті, які розраховуються як відсоток від вартості машини і фіксовані, які, як правило, обчислюються в грошових одиницях і не залежать від ціни транспортного засобу.Оскільки точна сума кожної статті витрат залежить від багатьох факторів, то для кожної групи ми розрахували середній розмір додаткових платежів.В результаті, виявилося, що, навіть купуючи автомобіль з нульовим початковим внеском, позичальникові необхідно мати початкову суму в розмірі близько 10% від вартості машини плюс 300 доларів США.

Крок 3. Оцінка власної платоспроможності або підготовка до походу в банк

Чому банки відмовляють клієнтам у видачі кредитів?

Як правило, фінустанови не дуже полюбляють розповідати про причини своєї непоступливості.Однак в більшості випадків причина не бажання кредитного партнера йти на співпрацю полягає в низькому рівні фінансової платоспроможності покупця автомобіля.

Для того щоб максимально представляти свої шанси на отримання автокредиту, ми пропонуємо читачам на час помінятися з банком місцями і подивитися на свою фінансову надійність з точки зору майбутнього кредитора.Якщо за результатами такої оцінки будуть зроблені позитивні висновки, тоді можна сміливо розраховувати, що і фінансовий партнер прийме аналогічне рішення.

Для проведення даного експерименту ми будемо використовувати методику оцінки фінансового стану позичальника, яка знаходиться на озброєнні у більшості вітчизняних банків і регламентується законодавчими актами НБУ.Кожна кредитна установа видозмінює даний алгоритм в залежності від своїх потреб і рівня технологічного розвитку, тому і ми вирішили не бути «білою вороною», і розробили спрощену версію даної методики, яка дозволить нашим читачам без великих трудовитрат оцінити свої шанси на отримання кредиту.

Отже, для прийняття рішення, фінансисти зазвичай звертають свою увагу на три групи показників, сукупність яких дозволяє на їх погляд визначити ступінь надійності позичальника.

Першу групу складають загальні показники, які характеризують соціальний стан клієнта.По-перше, це вік і час проживання в даній місцевості.Вважається, що найбільш сприятливим є вік в інтервалі від 30 до 45 років, а термін проживання - понад 10 років.По-друге, місце роботи клієнта.Виходячи з поточного стану справ в Україні, банки вважають, що робота на державному підприємстві пов'язана з нерегулярністю виплат, тому робота на приватному підприємстві або в фінансовій установі є найкращим варіантом.

Також, має значення посада, на якій працює покупець, і його трудовий стаж на даному підприємстві.Чим вище ці показники, тим краще.Звертають банки увагу і на сімейний стан клієнта.Фінансисти впевнені, що цей показник є визначальним моментом в мотивації клієнта, а наявність дітей в сім'ї зміцнює відповідальність людини, в тому числі і за зобов'язаннями з банком-кредитором.

Наступну групу складають фінансові показники, які розкривають рівень добробуту клієнта.До них відносяться: наявність поточних, депозитних або пластикових рахунків в банку, а також позитивна кредитна історія, яка свідчить про високий ступінь відповідальності і порядності позичальника.

Окремо хочеться звернути увагу на ключовий параметр цієї групи і всього аналізу в цілому - відношення суми щомісячних виплат за кредитом до сальдо платіжного балансу (різниця між доходами і витратами клієнта).Як правило, саме цей показник є основним при остаточному ухваленні рішення, оскільки він вказує на можливість позичальника погашати заборгованість виходячи з поточних грошових потоків.При негативному сальдо платіжного балансу, а також в тому випадку, якщо сума щомісячних виплат по кредиту перевищує 90% позитивного сальдо сімейного бюджету, отримати кредит в банку практично нереально.Якщо ж даний показник не перевищує 60%, тоді у позичальника є всі шанси зробити майбутню покупку.

Останню групу формують параметри майбутнього кредиту, а саме: термін, сума позики, а також розмір внесеного авансу.

Варіанти відповідей по кожному з перерахованих показників оцінюються в балах, а самі показники ранжуються в залежності від рівня їх важливості для прийняття остаточного рішення.У свою чергу, питома вага кожної групи в загальному підсумку складає 25, 45 і 30 відповідно.В залежності від варіанту відповіді по кожному з параметрів формується підсумкова оцінка шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанту відповіді.Сума всіх бальних параметрів утворює підсумок розділу.Сума підсумків всіх розділів утворює загальний підсумок роботи алгоритму.

На підставі підсумкової оцінки можуть прийматися наступні рішення:

  • видача автокредиту недоцільна - кількість балів менше 30;
  • необхідно додаткове забезпечення - від 30 до 45 балів;
  • фінансовий стан задовільний, інформація вимагає додаткового опрацювання, але видача автокредиту можлива - від 45 до 55 балів;
  • фінансовий стан відповідає вимогам банку, видача автокредиту можлива -від 55 до 75 балів;
  • позитивна рекомендація з видачі автокредиту, фінансовий стан позичальника не викликає сумніву - понад 75 балів.

Крок 4. Вибір автомобіля

Природно, що перше з чого повинен почати свій шлях покупець - це вибір машини.Для цього доцільно заздалегідь визначитися з маркою майбутнього транспортного засобу і вибрати автосалон, де його можна придбати.Справа в тому, що вибір марки автомобіля може мати прямий вплив на майбутні умови кредитування, пропоновані банками.Так, наприклад, клієнтам, які хочуть купити нову іномарку, зазвичай досить внести 10 - 20% повної вартості автомобіля.Для майбутніх власників транспортних засобів російського і українського виробництва початковий внесок трохи вище від 20 до 50%.До всього іншого, від типу автомобіля залежить і тривалість кредитного договору.Якщо термін кредитування покупки нових іномарок сьогодні становить 5 - 7 років, то вітчизняних і старих машин - 3 - 5 років.

Перед відвідуванням автосалону слід уважно проаналізувати свої фінансові можливості (див. Крок 1), щоб чітко уявляти на машину якої вартості і в якій комплектації слід звернути свій погляд, а також попередньо вивчити ринкові умови кредитування, які пропонують вітчизняні банки.Оскільки більшість дилерів працюють з декількома кредитними установами, то попереднє ознайомлення з ситуацією на ринку дозволить покупцеві більш обгрунтовано робити вибір на користь того чи іншого майбутнього фінансового партнера.

Останнім часом автосалони спільно з банкірами проводять різні акції, пропонуючи ставки автокредитування значно нижчі за ринкові (1-6% річних).Такі умови досягаються за рахунок того, що різницю між акційною відсотковою ставкою і ринковоюбанку погашає продавець, який в свою чергу може встановити більш високу ціну на акційні транспортні засоби або знизити або прибрати різні знижки на машини, які, як правило, пропонуються за не кредитними схемами.Для подібного роду акцій, термін кредитування зазвичай фіксований, і не підлягає зміні.

Під час відвідування автосалону, автолюбителю необхідно вибрати бренд майбутньої покупки і визначити її комплектацію.Як тільки остаточне рішення прийнято, співробітник автосалону готує рахунок-фактуру (специфікацію) на повну вартість транспортного засобу і пропонує покупцеві вивчити умови кредитування банків партнерів, щоб зробити свій вибір на користь одного з них.Як тільки і тут буде знайдений консенсус, продавець запропонувати покупцеві заповнити необхідні документи для оформлення кредиту.

В принципі, більшість дилерів пропонують прямо в салоні оформити необхідний пакет документів і своїми власними силами передають його в банк.У такій запопадливості продавця є певні плюси і мінуси.З одного боку, покупець економить свій власний час, не відвідуючи банк для оформлення документів, однак з іншого, - як правило, фінустанови більш лояльно ставляться до тих клієнтів, яких вони бачать на власні очі, це знижує ризик шахрайства для них і збільшує ймовірність отримання кредиту для клієнта.Рішення про спосіб доставки документів в банк приймати покупцеві, однак, не слід забувати, що для того, щоб скористатися кур'єрськими послугами автосалону, необхідно вже в момент першого візиту мати при собі весь перелік необхідних документів.

Крок 5. Підготовка пакету документів для отримання кредиту

Перелік документів необхідних для оформлення автокредиту:

  • паспорт громадянина України (копію сторінки, що містить останнє фото, прізвище та ім'я, інформацію про дату видачі та орган, що видав паспорт, інформацію про прописку);
  • довідка про присвоєння ідентифікаційного коду;
  • довідка з місця роботи із зазначенням реквізитів підприємства, займаної посади і суми доходів за останні 6 місяців (на вимогу банку - з позначкою про те, що невиплат і затримок зарплати не було).В окремих випадках - витяг з трудової книжки про місце роботи за останні роки;
  • рахунок-фактура (специфікація) на автомобіль;
  • паспорт, ідентифікаційний код дружини / чоловіка, свідоцтво про шлюб;
  • довідка з банку про наявність та стан рахунків (на вимогу банку);
  • лист рекомендація від підприємства або банку (на вимогу банку);
  • документи, які підтверджують інші доходи Позичальника (за наявності доходу не за основним місцем роботи), в т.ч. декларацію про доходи на останню звітну дату, завірену податковою інспекцією.

Для приватних підприємців (крім вищевказаних документів):

  • свідоцтво про державну реєстрацію суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи;
  • звіт суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи, декларація про доходи за останній звітний період.

Крок 6. Оформлення документів в банку

Якщо покупець вирішив самостійно відвідати банк і оформити всі необхідні документи, то перш ніж почати, йому слід звернути увагу на такі моменти:

  1. Рішення про надання кредиту може бути прийнято швидше, якщо подати документи в центральний офіс банку, а не до філії або відділення.Як правило, на периферії немає всіх необхідних служб, задіяних в процесі прийняття рішення про видачу кредиту (служба безпеки, юристи), тому документи відправляються на експертизу в центральний офіс.
  2. Передзвоніть в банк, уточніть умови кредитування, час і графік роботи банку, ПІБ контактної особи, яка займається оформленням автомобільних кредитів.

У банку позичальник повинен заповнити два документи на отримання кредиту, на що піде 30-60 хв.в залежності від складності анкети.Тим часом кредитний фахівець зробить копії документів, які надав позичальник.

Після заповнення всіх документів і перевірки правильності записів кредитним фахівцем, не завадить ще раз уточнити всі умови кредитування. Найкраще взяти бланки кредитного договору та договору застави для ознайомлення додому, щоб остаточно переконатися, що в договорах немає ніяких підводних каменів і умови кредитування повністю відповідають попереднім заявам банку і співробітників автосалону.

Після того як всі документи передані в банк, його співробітники перевіряють надану інформацію і приймають рішення про видачу кредиту. На цю процедуру в різних банках йде різний час. В середньому ж питання про видачу кредиту на покупку автомобіля розглядається в період від кількох годин до кількох днів. Протягом цього часу потрібно періодично передзвонювати в банк і цікавитися станом справ.

Крок 7. Оформлення договору купівлі-продажу та реєстрація автомобіля

У разі позитивного рішення банку про можливість надання позики, кредитний фахівець інформує про це продавця та покупця, а також надає останньому відповідний гарантійний лист. Маючи на руках цей лист, а також довідку-рахунок (специфікацію), покупець відвідує автосалон і укладає з продавцем договір купівлі-продажу, в якому вказується: марка і повна вартість транспортного засобу, розмір і умови оплати авансу (якщо такий передбачається), порядок реєстрації автомобіля в ДАІ і інші умови угоди. Після підписання даного документа, покупець повинен внести в касу автосалону суму авансу, а також відрахування до Пенсійного фонду, які складають 3% від вартості машини і сплачуються покупцем незалежно від того, купується автомобіль в кредит або за готівку.

Тепер власник машини і представник компанії-продавця відправляються в ДАІ (Центр надання адміністративних послуг), де реєструють автомобіль і оформляють техпаспорт. Однак, як правило, співробітники продавця самостійно реєструють машину на підставі раніше оформленої покупцем довіреності. Природно, що всі витрати на даному етапі лягають на плечі покупця: оформлення довіреності, реєстрація, транспортний збір.

Після закінчення реєстрації співробітник автосалону отримує постійне свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу (техпаспорт), в якому стоїть спеціальна позначка «кредит» або «застава».

Крок 8. Отримання автокредиту

Як тільки техпаспорт отримано, покупець повинен протягом декількох днів оформити і отримати необхідну позику в банку.Для цього майбутньому позичальникові необхідно пройти ряд обов'язкових процедур.

По-перше, банк як правило не видасть кредит під заставу незастрахованого автомобіля.Машина повинна «мати» страховку «КАСКО».Страховка КАСКО дозволяє захистити транспортний засіб від пошкоджень внаслідок ДТП (як з вини водія, так і без його провини), стихійних лих, протиправних дій третіх осіб і від угону автомобіля (взагалі, від усіх ризиків).Обійдеться страхування приблизно в 4 - 6% від вартості автомобіля.Крім цього, страхуванню підлягає і громадянська відповідальність майбутнього водія перед третіми особами.Відповідний страховий поліс також купується покупцем.

По-друге, необхідно нотаріально завірити договір застави.При проведенні цієї операції покупець повинен буде сплатити держмито в розмірі 0,1% вартості автомобіля, а також оплатити послуги нотаріуса, які зазвичай складають 0,1-0,2% від суми угоди.

Нарешті банк готовий укласти з клієнтом кредитний договір.Цей процес супроводжується внесенням транспортного засобу до реєстру заставного рухомого майна - спеціальну державну базу даних, яка дозволяє простежити за тим, щоб покупець «випадково» не продав або не подарував автомобіль ще до повного погашення боргу.Видаляється автомобіль з реєстру після того, як кредит погашений.За внесення до реєстру покупець машини платить ще 35-100 грн.(ціни залежать від цінової політики банку або нотаріуса).

Після підписання всіх документів, банк перераховує суму кредиту на рахунок дилера, який після цього видає покупцеві автомобіль.

Крок 9. Погашення кредиту

Погашення автокредиту здійснюється позичальником відповідно до наданого банком графіку.Якщо кредит валютний, кошти вносять у валюті, якщо гривневий - то в гривні.Можливо також безготівкове перерахування коштів з іншого рахунку.У разі несвоєчасного внесення платежів по автокредиту, банк буде нараховувати пеню, а в разі затримки оплати за кілька місяців почне процес з відшкодування боргу і зажадає повернути автомобіль з метою його реалізації для погашення кредиту.

Найбільш поширені складності при погашенні кредиту та шляхи їх вирішення

Тимчасові фінансові труднощі не дозволяють вчасно погасити позику.

Краще відразу звернутися в банк із заявою про пролонгацію автокредиту і пояснити кредитному спеціалісту причини.Рішення про це банк буде приймати від 3 до 7 днів.При цьому банк може трохи збільшити розмір процентної ставки за пролонгованим автокредитом.

Позичальник не може погашати автокредит відповідно до графіка.

Потрібно оформити заяву про внесення змін до графіку погашення, вказавши причини, наприклад, вам виплачують заробітну плату пізніше, ніж потрібно внести платіж на погашення кредиту.Швидше за все банк піде вам назустріч і переробить графік.

Банк має намір підвищити процентні ставки по автокредиту (трапляється не так часто).

Якщо позичальника це влаштовує, банк автоматично підніме процентну ставку і запропонує укласти додаткову угоду до кредитного договору.Якщо ні, позичальник може повністю погасити автокредит або перевести кредит в інший банк (рефінансуватися).Другий варіант актуальний для тих, хто брав кредит до того, як на ринку знизилися процентні ставки.

Для оформлення заявки на рефінансування до стандартного пакету документів на отримання позики потрібно додати оригінали кредитного договору та відповідного договору застави, а також довідку з банку про стан і розмір кредитної заборгованості.Однак рефінансування передбачає витрати, пов'язані з оформленням звичайного кредиту: комісії, плати нотаріусу, додаткові страхові платежі і інше.Тому потрібно прорахувати, що вигідніше.

Вартість кредиту на авто в банках України

З актуальними умовами автокредитування в банках України можна ознайомитися в розділі "Рейтинги автокредитів "

Дізнатися вартість КАСКО для найбільш продаваних авто в Україні можна в розділі "Рейтинги КАСКО "

Замовити автокредит через Інтернет можна за посиланням .

Вивчаємо кредитний договір

По приходу в банк слід попросити тарифи, і зразок договору на покупку машини в кредит.Найкраще в цій справі заручитися допомогою людини з економічною освітою, але якщо такої немає, то тоді беріть договір і починайте його читати.Краще це робити вголос і бути при цьому не одному, а наприклад, зі своїми домочадцями.У договорі особливу увагу приділяйте пунктам:

  • Нарахування відсотків і комісійних платежів по кредиту
  • Нарахування штрафних санкцій
  • Умови погашення кредиту, чи має банк право в односторонньому порядку змінювати процентну ставку, в якому порядку йдуть погашення, спочатку основний борг, потім відсотки, потім штрафні санкції або навпаки
  • Відповідальність сторін: треба розуміти, чим ви відповідаєте перед банком, тільки машиною або всім своїм майном, від цього залежить розмір відсоткової ставки, оскільки все ваше майно коштує набагато дорожче машини, отже, банк особливо нічим не ризикує, і повинен виставити вам найнижчу процентну ставку казначейства.

В цілому, ознайомившись таким чином з договором, можна буде зрозуміти, наскільки він буде вигідний вам.
Далі вам необхідно прийти в банк і настояти на тому, щоб вам розрахували графік платежів по кредиту на машину до кінця терміну дії договору і зробили його невід'ємною частиною договору у вигляді доповнення до договору.Це допоможе вам побачити всі платежі до закінчення терміну дії договору.

Машина в кредит: якщо офіційних доходів немає?

Як правило, основним «каменем спотикання» є те, що людина не може підтвердити свій дохід документально. В даному випадку я не раджу вам підробляти довідку про доходи, оскільки будь-який банк легко перевірить з податкових відрахувань, чи отримували ви стільки чи ні, але як то кажуть, маленька брехня породжує велику недовіру.
Ваш дохід можна підтвердити непрямими документами.Наприклад, чеками за покупку дорогої апаратури, рахунками за мобільний телефон, побутові послуги.Повірте, в банку зрозуміють, що людина яка зробила ремонт в квартирі ціною в 10.000 доларів і витрачає на мобільний зв'язок від 500 гривень в місяць, швидше за все, зможе погасити кредит на машину.Але якщо у вас немає і непрямих підтверджень вашої кредитоспроможності тут потрібна тільки застава.Якщо ви сповнені рішучості отримати кредит на покупку машини і збираєтеся справно платити, надайте в заставу, наприклад дачу або гараж, можна і квартиру, оскільки часи, коли банки відбирали квартири вже пройшли, і реалізація об'єкта застави сьогодні відбувається тільки в дуже крайніх випадках.

Ну а якщо у вас немає ні офіційних доходів, ні заставного майна, то тут вам може допомогти тільки поручитель - та людина, яка поручиться всім своїм майном перед банком, що вона поверне кредит на машину, якщо ви будете це зробити не в змозі. Таке теж буває, наприклад батько може поручитися за сина.
Якщо ж у вас немає поручителя, то, швидше за все кредит на покупку машини вам не видадуть, оскільки банк видає кредит на машину тільки на умовах, платності, терміновості, зворотності і забезпеченості.

Автокредит або лізинг?

Якщо не вистачає грошей на покупку авто, традиційний вихід - взяти кредит.Менш відомий - лізинг.Зовні обидва варіанти дуже схожі: вносиш початковий внесок, отримуєш ключі від жаданої машини - і їздиш собі на втіху.Природно, щомісяця доведеться вносити певну суму в рахунок погашення боргу.Відмінність же лізингу в тому, що рулите ви ... чужою машиною, орендованою у фірми-продавця на час (середній термін лізингу сьогодні - три роки).І тільки після повної виплати всіх належних внесків автомобіль стає власністю водія.

Більшість лізингових компаній працює за принципом «все включено», звалюючи на себе тягар по реєстрації та страхуванню, а також проходженню техогляду автомобіля.Але якщо при автокредитуванні ці послуги покупець машини оплачує разово з власної кишені, то при лізингу вони включаються в загальну суму заборгованості, на яку, природно, нараховуються відсотки.Відмовитися від такого сервісу практично неможливо.Виняток становлять хіба що дочірні лізингові структури банків, які іноді дозволяють клієнту оплатити страховку разово.Менеджер однієї з таких компаній, до якого ми звернулися під виглядом клієнтів, настійно радив зробити саме так: мовляв, якщо виплату страховки розтягти (тобто фактично купити поліс в кредит), то самі злякаєтеся, побачивши остаточну суму.Але компаній, готових надати такі послуги, - раз, два та й усе.

Щоб відчути фінансову різницю між лізингом і кредитуванням ми підрахували, скільки коштуватиме покупка іномарки вартістю в $ 30 тис. За кожною з схем терміном на три роки.Виявилося: в $ 41-43 тис. у випадку з кредитуванням і в $ 43-44,5 тис. - при лізинговій схемі.Безумовно, автомобіль в лізинг обійдеться трохи дорожче, ніж в кредит, навіть за інших рівних умов.Так само, як якщо ми будуємо будинок самі, то витрачаємо менше коштів, ніж коли звертаємося до спеціалізованої компанії, за комплексні послуги якої потрібно платити.

Мабуть, ключова перевага лізингу перед кредитом - можливість відкласти погашення частини боргу на кінець терміну дії договору.Природно, не за безкоштовно.Скажімо, заплативши $ 10 тис. авансу за згадувану вже іномарку вартістю $ 30 тис., сплату, приміром, $ 7 тис. можна відкласти до останнього платежу (для викупу).Сума, що залишилася, з включенням вартості страховки, техоглядів, транспортних зборів та ін., розподіляється на 36 місяців (в середньому по $ 800 в місяць).Через три роки всі ці виплати, разом з авансом і викупом, виллються в $ 46 тис. (на $ 1,5 тис. дорожче, ніж в тому випадку, коли залишкова вартість зводиться до нуля).

Втім, відразу обмовимося: у багатьох компаніях відстрочити таку суму до моменту остаточного викупу просто не дозволять: «відкладений залишок» в більшості випадків не може перевищувати 10-20% вартості авто (рідкісні винятки - 35%).А якщо грошей для викупу бракуватиме?«Ми з вами на цьому прощаємося», - незворушно відповідають фахівці лізингових компаній.Авто при цьому залишиться у власності у цих структур.Але чи є сенс витрачати близько $ 40 тис. за автомобіль вартістю $ 30 тис., щоб через три роки «безоплатно» подарувати його і залишитися ні з чим?Питання риторичне.

Одна з найпривабливіших сторін лізингу - іміджева. А саме - можливість з періодичністю в середньому раз в три роки міняти одну нову марку на іншу, демонструючи новий дизайн і свої фінансові можливості. Але це варіант явно не для бажаючих заощадити.Виглядає ця схема так: узяте в лізинг авто не викуповується орендарем, а продається.За рахунок виручених грошей гаситься залишок боргу, а різниця, що залишилася (якщо вона є) зараховується як перший внесок за новий автомобіль.Продати, в одних випадках, можна тільки дилеру (а це значить, що потрібно користуватися тільки певними техцентрами, не перевищувати норму річного пробігу, підтримувати авто в хорошому стані і т.д.).В інших випадках лізингова компанія не продає, а залишає автомобіль у своїй власності, просто оцінюючи його ринкову вартість, віднімаючи борг, ну а різницю зараховує як аванс за новий автомобіль.Оцінювати, зрозуміло, будуть в свою користь.Лише в одній з лізингових компаній нам дозволили самостійно підібрати покупця.

Отже, у скільки ж обійдеться ця іміджева складова?Припустимо, наша іномарка після трирічної служби буде оцінена в $ 15 тис., з яких $ 7 тис. піде на остаточну оплату боргу.За три роки її оренда з початковим внеском уже обійшлася в $ 40 тис. - і більше цієї машини не побачити.Зате $ 8 тис. будуть зараховані авансом за другий автомобіль.Якщо його вартість аналогічна першому і на потім залишене теж близько $ 7 тис., за наступні три роки лізинг обійдеться ще в $ 30-32 тис. (плюс залишок боргу).Саме через дорожнечу варіанта з обміном, за словами фахівців самих лізингових компаній, українці поки частіше беруть автомобіль з викупом наприкінці строку - не звикли, мовляв, покатавшись три роки на машині і сплативши надзвичайні гроші, втрачати майно і знову влазити в процентну кабалу .

При цьому лізинг може стати порятунком для тих, кому не світить кредитний варіант.В основному, в лізингові компанії приходять люди, які вже зазнали фіаско в банках.Там вимагають певних аргументів, прискіпливіше ставляться до офіційного підтвердження доходів.У лізингових ж структурах готові надавати послуги з урахуванням всіх прибутків клієнта і багато в чому лояльніше ставляться до документації.Але і лізингові компанії не роздають машини направо і наліво.Про те, на які кошти клієнт буде оплачувати лізинг, цікавляться в індивідуальному інтерв'ю.Оцінюється все - від зовнішньої презентабельності до наявності цінних паперів і нерухомості.Крім того, без початкового внеску (не менш 20-25% від ціни автомобіля) в лізингову компанію звертатися немає сенсу.

Автокредит з зворотним викупом (buy-back)

Програма автокредитування з відстроченням погашення основної частини кредиту, або Buy-Back (зворотний викуп), широко відома в країнах Західної Європи і Америки, нарешті з'явилася і в Україні.

Згідно з програмою «Кредит з відстрочкою платежу», запропонованою автосалоном і банком, позичальник, у якого є початковий внесок у розмірі 10% від вартості авто, має можливість протягом 5 років погашати тільки частину заборгованості по кредиту (60% від вартості машини), тим самим, зменшуючи розмір обов'язкових щомісячних кредитних платежів практично на третину.

Після закінчення терміну кредитування, позичальник стає перед вибором:

  • він або погашає залишок кредиту (30%) з власних коштів і залишає автомобіль собі,
  • або бере на цей залишок новий кредит терміном до трьох років під «старі» відсотки і також залишається з автомобілем,
  • або продає автомобіль дилеру за системою trade-in, погашає залишок кредиту, а різницю (якщо автомобіль буде коштувати більше 30%) забирає собі або використовує в якості першого внеску на новий автомобіль.

Також, після закінчення 5 річного терміну користування кредитом, позичальник може взяти додатковий кредит на погашення суми відстроченого платежу (30%).