Переуступка боргу за кредитом: основні способи

Про те, як отримати кредит на старих умовах. "Простобанк Консалтинг" вивчав послугу з купівлі боргу за кредитом.

Два приклади

Філіпу Ткачуку подзвонили з банку. Невелика установа, яка стурбована простроченнями його платежів по кредиту, знайшла потенційного покупця його машини і запропонувала йому переоформити позику на іншу особу. Так Філіп позбувся проблемного боргу і врятував банк від головного болю і відрахувань в резерви. Але такі ситуації, на жаль, не загальноприйнята практика.
Позичальник іншого банку, що входить у десятку найбільших, Ігор Опанасенко, теж не може платити доларовий кредит за новою підвищеною ставкою. Не перекладаючи свою проблему на голову банку, він сам знайшов покупця, який погодився придбати авто з непогашеною частиною кредиту і виплачувати залишок заборгованості. Але коли він зв'язався з банком, менеджер почала розповідати, що це неможливо. Таку відповідь отримав у своїй установі не тільки він. При цьому аргументація не вражає - крім того, що активні операції припинені, позичальники нічого не почули. Але чи так це насправді? Відповідь міститься в існуючих на сьогодні механізмах переуступки боргу за кредитом.

Переуступка боргу зі згодою банку

З точки зору букви закону існує два безризикових варіанти переуступки боргу за кредитом з одного позичальника на іншого.
Перший спосіб переуступки боргу, який називають в побуті "перекредитовка", полягає у видачі нового кредиту новому власнику."У разі іпотечного кредиту в один день здійснюється купівля-продаж нерухомого майна за довідкою-характеристиці БТІ на існуючого власника, видача нового кредиту новому власнику нерухомості, оформлення договору іпотеки і одночасне погашення існуючого кредиту за рахунок нового", - розповідає Ніна Грязнова, начальник кредитного управління АКБ "Східно-Європейський банк ". У випадку з іпотекою для того, щоб провести операцію, банк оцінює потенційного позичальника, оформлює договір купівлі-продажу, додаткові угоди до кредитного договору, новий іпотечний договір і договір страхування, а також стандартні в таких випадках заяви (згода чоловіка/дружини та інше). Нотаріус вносить зміни в реєстри угод, Іпотек і обтяжень. Після операції реєструється право власності за новим власником, після чого новий позичальник стає повноправним власником нерухомості.
Другий спосіб переуступки боргу називається "переведення боргу". Банк просто дає письмову згоду на проведення процедури. Потім між позичальниками нотаріально складається договір про переведення боргу, згідно з яким новий позичальник бере на себе всі права і обов'язки існуючого позичальника за кредитом."З заставою в цьому випадку можуть бути варіанти: або відбувається одночасне відчуження застави на користь нового позичальника та передача майна в заставу банку, або новий позичальник надає банку нову заставу, або старий позичальник виступає поручителем за нового позичальника і залишає в заставі своє майно", - додає Ніна Грязнова.

Можливі сюрпризи для позичальників

Якщо оформляти переуступку боргу за кредитом як видачу банком нового позики, то це означає 100%-ну гарантію для нового позичальника отримати нову ринкову ставку, відмінну від тієї, яку платив попередній. Природно, це загрожує значним переплатою порівняно з початковими умовами позики. Адже якщо раніше середня ставка за кредитами у валюті становила 12-15 % річних, то зараз - 25%.
Можуть відбуватися й інші несподіванки."Як правило, банк вимагає оплату першого внеску від потенційного позичальника у вигляді часткового дострокового погашення іпотечного кредиту існуючого позичальника-продавця нерухомості для посилення зацікавленості у виплаті кредиту. Розмір такого внеску встановлюється індивідуально в кожному конкретному випадку залежно від рівня ризику операції", - розповідає Наталя Мацієвська, заступник директора департаменту ризиків, начальник управління кредитної політики Platinum Bank .
Є й інші нюанси процедури: при аналізі платоспроможності потенційного позичальника установа цілком може змінити термін кредиту, причому в більшу сторону - щоб пом'якшити платіжне навантаження шляхом зменшення щомісячного платежу. Природно, це збільшить загальну переплату за кредитом. Правда, за словами Наталії Мацієвської, такі дії доцільні, якщо кількість несплачених платежів за діючим графіком не більше 180.
І останній можливий сюрприз з боку банку - це те, що установа може взяти певну комісію за проведення операції або підвищити її, в залежності від рівня ставки за чинним кредитним договором.

Заритий собака для банку

Що стосується самого банку, то на перший погляд від переуступки для нього одна суцільна вигода - а іноді єдиний шанс отримати свій запланований щомісячний потік платежів з виданих кредитів, які стали проблемними. Крім того, нічого складного, крім паперової тяганини у вищенаведених способах немає. А якщо говорити про переуступку в контексте кредитів на житло, то це взагалі знахідка. "Для ринку нерухомості переуступка боргу - це єдиний на даний момент реальний інструмент фінансування операцій купівлі-продажу житла (фактично на докризових умовах), поки не активізувалося іпотечне кредитування на доступних умовах, що за нашими прогнозами, буде не раніше ніж через 5-10 років", - відзначає Наталя Мацієвська, заступник директора департаменту ризиків, начальник управління кредитної політики Platinum Bank. Так чому ж не всі банки згодні проводити такі операції?
Якщо вірити Асоціації українських банків, яка регулярно лобіює потрібні банкам зміни, то вся справа в існуючому сьогодні механізму переуступки кредитів. За словами банкірів, проблема в тому, що нормативні акти НБУ не зручні для банків механізмами переуступки позичальником боргових зобов'язань іншій особі. Зокрема, чинна норма оформлення переуступки у вигляді формальної видачі нового кредиту суперечить вимогу НБУ посилити норми видачі валютних кредитів не мають валютних доходів позичальників.
Але цим всі небажані наслідки для банку не обмежуються. Справа в тому, що у разі видачі нового кредиту в інвалюті фізичній особі, а саме так банки змушені оформляти переуступку, і це робить кредит дуже невигідним для банку, оскільки підлягає резервування на рахунку в НБУ в сумі 50-100% від різниці між сумою кредиту та дисконтованою вартістю застави в іноземній валюті.

Спосіб крайній, народний

А як бути тим позичальникам, чий банк не погоджується на процедуру переуступки боргу? Для них є хитрий спосіб, який, у принципі, можна провести і самостійно. Потрібно оформити додаткову угоду, оформивши покупця авто як поручителя за кредитом. При цьому поручитель отримує довіреність на авто. Ключовий момент схеми - письмова заява позичальника про те, що він більше не може погашати кредит, після якого на сцену виходить поручитель, який починає погашати кредит від свого імені. До речі, поручитель при цьому захищений - у разі чого завжди може довести в суді своє право на авто квитанціями про погашення кредиту і заявою першого позичальника про неможливість обслуговувати свій борг. Схожу схему переуступки боргу за кредитом "через доручення" і практикують сьогодні в більшості банків.
Але у такої схеми є один великий недолік - ризики у взаєминах поручителя і позичальника. Один з них описаний вище - коли первісний позичальник буде претендувати на предмет застави. Другий пов'язаний з тим, що поручитель може перестати платити за кредитом - і тоді першому позичальникові загрожують штрафи та інші проблеми з банком. Втім, для бажаючих неодмінно провести операцію офіційно завжди є ще один варіант - довго і цілеспрямовано добиватися проведення процедури шляхом написання листів на ім'я керуючого банком. І тоді, можливо, кредитний комітет банку піде вам на зустріч.

Опубліковано на сайті: 28.05.2009

Джерело: http://www.prostobank.ua/


Замовити онлайн

Кредити на карту

Кредит готівкою

Кредит під 0%

Кредит під заставу

Кредитну картку





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!