Підступні формулювання договорів банківського вкладу

Prosto нудно вчитатися людині-неюристу у всі пункти договору про депозитний вклад і детально їх обдумати. Але затверджений вашим підписом договір банківського вкладу, що залишився недочитанним, не дасть вам права ефективно протестувати при попаданні в халепу. На які пункти і положення в депозитному договорі варто звернути особливу увагу - розповідає Prostobank.ua.

Договір банківського вкладу і зниження ставки

В ідеалі у своєму депозитному договорі в самому його початку (який зазвичай іменується "Стаття 1. Предмет Договору") вкладник повинен знайти приблизно такий пункт: "Процентна ставка є фіксованою протягом всього строку залучення Депозиту".

Якщо ж подібної фрази ви в першій статті договору не знаходите, швидше за все в наступних статтях договору ви знайдете докладно розписані умови зміни (зазвичай - зменшення) процентної ставки до закінчення терміну дії вашого договору.

При цьому відразу зазначимо, що згідно з статті 1061 Цивільного кодексу банк не має права в односторонньому порядку знижувати процентну ставку договорів банківського вкладу (1061, п.3), за винятком вкладів до запитання (1061, п.2), і навіть якщо право на одностороннє зниження буде прописано банком у депозитному договорі, підписаному вкладником, "така умова вважається нікчемною" (1061, п.4). Дані формулювання у вигляді окремого закону прийняті парламентом 12 грудня 2008 року, тим же законом пункт про заборону одностороннього зниження депозитних ставок доданий і в статті 55 закону "Про банки" . Таким чином, абсолютно несподіваного зниження ставки без повідомлення вкладника останні півтора року начебто можна не побоюватися (якщо тільки ви не вкладаєте гроші на рахунок до запитання).

Однак багато банків в даний час зазначають, що при несприятливій для банку кон'юнктурі ринку (значить, коли завгодно) банк може прийняти рішення про зменшення ставки. Але для цього, виходячи зі статті 1061 Цивільного кодексу, банку необхідно ваша (вкладника) згода. Точніше кажучи, для продовження використання ваших грошей за зменшеною ставкою банку потрібно підписання з вами додаткового або навіть нового договору. Адже точний розмір ставки повинен бути прописаний в першій статті будь-якого депозитного договору з фіксованою ставкою (і ми не сумніваємося, що ви, читаючи договір, в першу чергу простежили за наявністю та правильністю цього пункту). Якщо ж нова ставка вас не влаштовує, банк і ви можете хіба що вдатися до розриву колишнього договору, після якого ви просто забираєте з даного банку гроші.

Як цю ситуацію нормують банки, і на яких умовах може відбуватися розрив договору про депозитній вклад з вини банку продемонструємо на прикладі договору вкладу одного великого банку від 27.05.10 р., пп.4:3-4:

"Банк має право у разі зміни кон'юнктури ринку, зміни облікової ставки НБУ ініціювати зміну процентної ставки за депозитом шляхом направлення письмового повідомлення Вкладнику за 10 банківських днів до дня введення зазначених змін. У випадку, якщо вкладник погоджується з новим розміром процентної ставки, Сторони укладають відповідну додаткову угоду до цього договору. У випадку, якщо Вкладник не з'явився до Банку в зазначений в повідомленні термін або якщо Вкладник не погоджується з новим розміром процентної ставки, сторони вважають цей договір розірваним із виплатою Вкладнику процентів за період із дати укладання цього договору до дати його розірвання за ставкою згідно п. 1.1 Договору [в п.1.1 називалася початкова ставка. - Авт.]. При цьому датою розірвання договору вважається дата, зазначена в письмовому повідомленні Банку. Сторони домовились, що необхідним та достатнім доказом надіслання Банком письмового повідомлення Вкладнику про зміну процентної ставки є поштова квитанція (касовий/фінансовий чек) поштового відділення про прийняття від банку поштових відправлень - рекомендованих листів за адресою Вкладника".

Отже, що може зробити банк

Як бачимо, після отримання листа від банку про зменшення ставки ви можете прийти в банк і підписати додатковий договір про депозитний вклад вже за новою зменшеною ставкою. Або піти в двосторонньому порядку розірвати договір, отримавши тіло вкладу та відсотки за минулий строк за початковою ставкою (штрафних санкцій за розрив договору не буде, оскільки розрив відбувається з вини банку). Проте найцікавіше в цій цитаті те, що якщо ви не з'явитесь протягом 10 днів після повідомлення в банк (або зовсім не отримаєте це сповіщення) банк все-таки розірве ваш договір - і ви своїм підписом під договором з подібним формулюванням особисто даєте право банку це зробити.

Майже аналогічне формулювання відзначено і в договорі вкладу іншого банку від 8 січня 2009 року - де прописано, що у разі відсутності відповіді на лист банку вважати, що вкладник погодився на зміну тарифів. Причому банк, як зазначено в договорі, укладає додатковий договір без присутності вкладника (у таких випадках підпис вкладника в деяких відділеннях менеджери примудряються витребувати в кінці дії початкового договору при знятті коштів). Уважний читач вже здогадався, що саме такий пункт, мабуть внесений вказаним банком в текст договору раніше грудня 2008 року, і названий юридично "нікчемним" в законодавчих поправках, затверджених 12 грудня 2008 року.

Однак навіть без цього, вже позазаконного, формулювання неважко потрапити в ситуацію, коли лист банку про зменшення ставок не доставлено до вас - і не з вини третіх сил, а цілком з вашої вини (особливо якщо банк у договорі зазначив, що відправляє звичайний лист без доставки особисто в руки адресату). Наприклад, ви відправилися у відпустку або відрядження; або просто пару тижнів не заглядали в поштову скриньку; або вказали адресу квартири, де у вас немає ключа від поштової скриньки; або, нарешті, змінили зазначену в депозитному договорі адресу, не сповістивши банк про це (що, до речі, ви повинні були зробити при зміні адреси, це зазначено в будь-якому депозитному договорі, і ви під цим правилом ставите свій підпис). Також враховуйте, що лист йде кілька днів, а десятиденний термін "відліку" у цей час вже триває.

У цьому випадку неотримання вами листа (з вашої вини) навіть самий законослухняний банк з формулюванням в договорі, подібним до вищенаведеного, має право в односторонньому порядку зупинити дію вашого договору депозитного вкладу на одинадцятий день після відправлення листа. Тому вкладникам варто, як мінімум, бути уважним до своєї вхідної поштової кореспонденції. А також, при можливості, контролювати нарахування відсотків за допомогою електронного банкінгу.

Крім того, нами відзначені спеціальні пункти про незмінність ставки, наприклад, в договорах Кредитпромбанку (вклад "Барви") і Укрінбанку (вклад "Депозит-Гарант"). Зрозуміло, такі ж самі пункти можна знайти (якщо уважно вчитуватися!) і в депозитних договорах десятків інших - але все ж далеко не всіх банків.

Строк дострокового зняття і перерахунок відсотків

Також банки можуть пропонувати різні терміни, необхідні для дострокової видачі вам ваших грошей. Цей термін від подання вами заяви про розірвання договору до повернення ваших коштів може становити:

 

  • два банківських дні (наприклад, Кредитпромбанк, вклад "Барви"; Приватбанк вклад "Стандарт");
  • три банківських дні (наприклад, БГ Банк , вклад "Ефективний", Укргазбанк , вклад "Сроковий");
  • п'ять банківських днів (скажімо, Піреус Банк , вклад "Бери вище").

 

Мова йде не про календарні доби, а про дні, у які банки відкриті для роботи з клієнтами - тобто за винятком вихідних і свят. Таким чином, відразу забрати свої гроші у більшості банків не вдасться. У разі подання заяви про розірвання договору в середу-п'ятницю, свої кровні практично напевно вдасться повернути лише на наступному тижні. Та й заяви в понеділок і вівторок лише в деяких банках приведуть до отримання грошей на тому ж тижні.

Це ще не кажучи про перерахунок за зменшеною ставкою, майже неминучий у разі розірвання договору за ініціативою клієнта. Тут також треба бути уважним до відповідних пунктів договору.

Зокрема, банки за вкладами з регулярною виплатою при достроковому розірванні не тільки перераховують відсотки за весь термін, але і враховують вже виплачені процентні суми, і якщо такі перевищать загальну суму виплат за ставкою після перерахунку, викликаного достроковим зняттям, то суму перевищення банк спише з тіла депозиту.

Крім перерахунку відсотків банки можуть призначати і прямий грошовий штраф (комісію за дострокове зняття - цю суму спишуть з вашого депозиту або візьмуть з вас до повернення вам тіла депозиту і перерахованих відсотків. Безумовно, така комісія і точний обсяг повинен бути прописаний у договорі.

Нюанси виплати відсотків за валютним вкладом

Найчастіше, тіло інвалютного вкладу повертається у валюті вкладу, а ось відсотки (крім варіантів їх капіталізації) нерідко виплачуються в національних грошових одиницях. І якщо при виплаті відсотків в кінці строку або при надвеликих сумах ще зустрічається виплата відсотків у валюті вкладу, то при щомісячній та іншої регулярності виплаті відсотків з відносно невеликих інвалютних сум банки зазвичай прописують у договорі конвертацію нарахованих відсотків у гривні.

І тут зверніть особливу увагу на відповідний пункт договору. Банк може прописати конвертацію відсотків за курсом НБУ на день видачі або за курсом продажу банком валюти в день видачі - всі ці курси майже напевно розходяться з ринковим курсом валюти в меншу сторону, тобто, фактично, означають невелике зменшення прибутку від депозиту. Власне, уникнути цього ускладнення без заміни валюти вкладу на гривню малореально - хіба що, відмовившись від ідеї регулярної виплати відсотків на користь виплати в кінці строку або капіталізації відсотків (якщо при таких виплатах банк пропонує їх здійснювати у валюті вкладу).

Але коли все ж виплата відсотків по вашому інвалютному депозиту прописана у валюті вкладу, то при надмалих сумах на депозиті варто враховувати, що дробові суми (в центах, євроцентах і так далі) можуть "обрубатися". А це означає, скажімо, при вкладі в євро втрату до дев'яти гривень при кожній виплаті. Про цей факт також має бути зазначено в договорі про депозитний вклад (а якщо не вказано, варто поцікавитися про даному нюанс у банківського працівника).

Крім того, існує ряд інших, прописаних в депозитному договорі або навіть замовчуваних у ньому, способів "зменшити" виплачувані вам відсотки за депозитом (комісії за транзакції, тарифи за обслуговування й інші способи) - хоча формально відсотки вам будуть нараховані в повному обсязі. Детальніше таким чисто грошовим (не суто формулюровочним) аспектам буде присвячена окрема стаття, одна з найближчих на Prostobank.ua.

Депозитний договір: Нюанси автопролонгації

Майже кожен з опитаних нами банкір радив вкладникам звернути особливу увагу в депозитному договорі на умови автопролонгації вкладів, у яких теоретично є така можливість. Мова, перш за все, йде про чітке з'ясування з договору тривалості періоду після (іноді і незадовго до) кінця терміну вкладу, коли вкладник має право відмовитися від автоматичної пролонгації і негайно отримати тіло вкладу.

В решті ж автопролонгація не є "підступним прийомом" (про які йдеться в цій статті), а навпаки, є джерелом додаткового прибутку позичальника; нерідко при автопролонгації базова ставка збільшується. Єдиний же мінус при "пропущені" за незнання або з інших причин автопролонгації і при бажанні терміново одержати свій вклад - це необхідність особистого дострокового розірвання договору (на новий строк) і того самого очікування виплати коштів протягом декількох днів, про який ми трохи вище писали.

Договір банківського вкладу: Нюанси для вкладників-позичальників

Нарешті, дуже підступні пункти депозитних договорів інші банки прописують тим вкладникам, які мають кредити в цьому ж банку або є поручителями за такими кредитами.

Так, вже цитований договір Приватбанку за вкладом "Стандарт" прямо попереджає, що при заборгованості за приватбанківським кредитом, у тому числі картковим, самого вкладника, чи громадянина, для якого вкладник виступив поручителем, банк має право розірвати депозитний договір в односторонньому порядку (відсотки виплачуються за початковою ставкою, але тільки до дати розірвання).

У пресі зустрічалися навіть згадки про таке формулювання: "У разі прострочення вкладника по кредиту в банку банк має право списувати кошти в обсязі кредитної заборгованості з депозитного рахунку клієнта". Іншими словами, внесок перетворюється практично в заставне майно за кредитом - хоча останній видавався і не під заставу депозиту.

Зрозуміло, найпростішою протиотрутою на такі кредитно-депозитні "ножиці" є правило "розкладати яйця по різних кошиках" (кредити і депозити оформляти в різних установах). Але якщо це неможливо, варто уважно вчитуватися на цей предмет в депозитний договір і опитувати на цей рахунок менеджерів банку.

Базові нюанси договорів банківського вкладу

Зрозуміло, крім настільки витончених тонкощів у депозитних договорах є маса значно більш простої інформації - яку все ж варто перевірити або навіть обговорити з представником банку - щоб уникнути як друкарьских, випадкових помилок, так і нерозуміння вами суті і схеми цієї депозитної програми.

"Вкладник повинен перевірити правильність вказаних особистих даних (ПІБ, ІПН, паспортні дані); перевірити ідентичність зазначеної суми з сумою, внесеною через касу банку; звірити процентну ставку, термін дії договору, дату його відкриття; перевірити наявність підпису представника банку і печатки (живої, або факсимільної)", - доповнює колегу Максим Кошевцов, керівник індивідуального бізнесу Всеукраїнського Банку Розвитку . Нарешті, звернути увагу, крім усього зазначеного, ще і на "порядок обміну інформацією між банком і клієнтом" радить Вікторія Попович, начальник управління методології розробки та впровадження продуктів роздрібного бізнесу банку "Київська Русь".

Крім цього всі, банкіри радять вкладникам у депозитних договорах чітко фіксувати другорядні фінансові аспекти. Серед них, скажімо, "комісія за дострокове розірвання депозитного договору (раніше банки за дострокове вилучення вкладу просто знижували ставку, а тепер деякі фінустанови ще й штрафують за це, наприклад, на 1% від суми депозиту!)", - нагадує Ігор Дорошенко, заступник голови правління Universal Bank .

"Варто також звернути увагу, як здійснюється виплата з депозиту (з поточного рахунку або ж кошти зараховуються на платіжну карту), чи існують комісії за зняття готівки з рахунку", - вказує нюанс Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банк .

Нарешті, вкладникові "дуже важливо, щоб банк ніс відповідальність за затримку виплати вкладу і відсотків по закінченню строку дії договору банківського вкладу (депозиту) і платив пеню за кожний день прострочення" - впевнена Олена Післякова, начальник відділу розробки депозитних продуктів Морського Транспортного Банку . До речі, у вивчених нами двох десятках договорів така пеня якщо й була, то становила сміховинні для більшості небагатих вкладників 0,001 суми вкладу в день.

Як резюме зазначимо, що правило "незнання законів (в даному випадку, договорів) не звільняє від відповідальності" повинно бути наріжним каменем всякої взаємодії з банком.

Думки експертів

Олена Післякова, начальник відділу розробки депозитних продуктів Морського Транспортного Банку

Часто, при укладанні договору банківського вкладу, багатьом людям "нудно його читати". Між тим, укладаючи договір, обов'язково слід уважно прочитати його від початку до кінця.

Особливу увагу необхідно звернути на пункти договору щодо права банку на зміну процентної ставки до закінчення договору, на штрафні санкції у разі дострокового розірвання, на автоматичне продовження (пролонгацію) депозитного договору і умови пролонгації.

Перед укладенням договору потрібно звернути увагу на умови, оскільки в рекламі може бути продекларована одна ставка, а насправді це може бути найвища ставка за максимального терміну. Завдання вкладника - уважно прочитати договір, де повинно бути прописано, яка процентна ставка на який період діє.

Якщо банк знижує ставку за вкладом, то клієнт повинен бути повідомлений про зміну. Порядок повідомлення клієнта повинен бути прописаний окремим пунктом у договорі банківського вкладу (депозиту), у тому числі форма повідомлення, терміни, коли клієнт може заявити свою згоду або незгоду з новими умовами вкладу та інші умови. Змінити фіксовану процентну ставку строкового вкладу в односторонньому порядку банк не має права.

Особливу увагу слід приділяти умовам дострокового розірвання вкладу. Звичайно, час між зверненням клієнта в банк і отриманням вкладу становить не більше двох днів. Процентна ставка, як правило, перераховується за весь період дії договору.

Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку

Потенційному вкладникові я радив би звернути увагу на вклади, які дозволяють (або мають можливості) для збільшення процентної ставки. При вивченні відповідного депозитного договору треба подивитися, на яких умовах це відбувається.

Обов'язково вкладнику слід оцінити можливість та умови дострокового розірвання депозитних договорів, тут теж можуть бути істотні відмінності по ринку.

Якщо вибір зупинено на вкладі з поповненням - добре вивчіть умови і подивіться, чи є комісія за поповнення рахунку.

Якщо мова йде про вклад з капіталізацією, слід зважити, який варіант влаштовує більше: коли капіталізація відбувається щомісячно або в кінці терміну.

Варто також звернути увагу, як здійснюється виплата з депозиту (з поточного рахунка або ж кошти зараховуються на платіжну карту), чи існують комісії за зняття готівки з рахунку.

Ігор Дорошенко, заступник голови правління Universal Bank

Ключові моменти, на які варто звернути увагу - наступні:

 

  • всі основні умови вкладу: сума, строк, процентна ставка, умови виплати відсотків і повернення вкладу;
  • комісія / штраф за дострокове розірвання депозитного договору (раніше банки за дострокове вилучення вкладу просто знижували ставку, а тепер деякі фінустанови ще й штрафують за це (наприклад, на 1% від суми депозиту!)
  • наявність / відсутність можливості часткового дострокового зняття вкладу.

Анджей Олійник, директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank

В першу чергу, слід перевірити сам банк. Якщо ви погано вибрали банк - договір вже не має особливого значення.

Читаючи договір, просто переконайтеся, що заявлена процентна ставка правильна, поцікавтесь, вона фіксована, або залежить від якихось факторів. Уточніть, чи може банк змінити процентну ставку без вашої згоди.

Уточніть правила пролонгації, чи відбувається вона автоматично. Скільки днів ви маєте для того, щоб зняти гроші, перш ніж депозит буде пролонговано.

Зверніть увагу на порядок нарахування процентних ставок. Вони нараховуються щодня, щомісяця, щокварталу або наприкінці періоду. Відсотки капіталізуються для максимізації прибутку або виплачуються в момент нарахування.

Деякі клієнти цікавляться, який суд буде вирішувати їх суперечки. Якщо це для вас має значення - обов'язково зверніть увагу і на це. Але якщо на момент підписання договору ви розглядаєте можливість судового процесу з цим банком - просто не відкривайте депозит. Довіра є ключовим фактором, і якщо її немає спочатку - краще не починати співпрацю.

Дмитро Поліщук, директор з маркетингу банку "Ренесанс Кредит"

При укладенні депозитного договору вкладнику слід звернути особливу увагу на пункти, у яких обговорюються основні умови: процентна ставка, тарифи, можливість автопролонгації, можливість поповнення та часткового зняття, а також умови повного дострокового розірвання договору.

Максим Кошевцов, керівник індивідуального бізнесу Всеукраїнського Банку Розвитку

В цілому вкладник повинен уважно ознайомитися з умовами депозитного договору. Але завжди є моменти, на яких обов'язково необхідно зосереджувати увагу. Наші рекомендації:

 

  • вкладник повинен перевірити правильність вказаних особистих даних (ПІБ, ІПН, паспортні дані);
  • перевірити ідентичність зазначеної суми з сумою, внесеною через касу банку;
  • звірити процентну ставку, строк дії договору, дату його відкриття.
  • вивчити важливі моменти: нарахування відсотків, дострокове розірвання (є випадки, коли за дострокове розірвання передбачені штрафні санкції), форс-мажорні обставини;
  • перевірити наявність підпису представника банку і печатки (живої, або факсимільної).

Опубліковано на сайті: 07.06.2010

Автор: Олег Кочевих

Джерело: http://www.prostobank.ua/






Відео дня