про твої фінанси

Ліквідація комерційного банку

Все про банкрутство та ліквідацію комерційного банку: путівник для вкладників і позичальників.

Путівник за статтею

  1. Що таке ліквідація банку
  2. Ліквідація банку: путівник для вкладника

    2.1 Крок перший: визначаємо право на компенсацію

    2.2 Крок другий: чекаємо офіційної дати відліку

    2.3 Крок третій: для тих, у кого депозит в інвалюті

    2.4 Крок четвертий: отримати свій вклад

    2.5 Крок п'ятий: для тих, хто спізнився

    2.6 Крок шостий: для тих, у кого вклад понад 200 000 гривен

  3. Що станеться з кредитом, якщо в банк ввели тимчасову адміністрацію або почали процес ліквідації?
  4. Погашаємо кредит в неплатоспроможному банку
  5. Ліквідація банку: що потрібно знати позичальникам
Відео путівник
Як повернути депозит після ліквідації банку?

Як повернути депозит після ліквідації банку?

Що таке ліквідація банку

Ліквідацію банку регулюють два закони. По-перше, це діючий у нас в країні щодо всіх банкрутів Кодекс України з процедур банкрутства. По-друге, це «вузькопрофільний» Закон «Про банки і банківську діяльність», крім того, існують ще ухвали регулятора. Сама ліквідація, як правило, може тривати кілька років і відбувається в такий спосіб. Якщо тимчасова адміністрація, введена в банк, не змогла налагодити нормальну роботу установи або знайти інвестора, і у банку немає шансів на виживання, то Національний банк України приступає до ліквідації, попередньо відкликавши у такого банку ліцензію.

Щоб зрозуміти ситуацію з позичальниками і вкладниками ліквідованого банку, розглянемо сам механізм, за яким відбуваються виплати після ліквідації. Ліквідаційна комісія реалізує активи банку (наприклад, продає кредитний портфель або приміщення, якими володів банк, банкомати, конфісковане заставне і просто майно установи і т.д.), а отримана сума, яка називається ліквідаційною масою, витрачається на борги банку в певній черговості. На першому місці в пріоритеті зарплата ліквідаторам і різні витрати по ліквідації установи, а також податки і зобов'язання перед держбюджетом. Потім за законом настає черга погашення заборгованості по зарплаті перед співробітниками банку. І тільки після цього настає черга вкладників банку. Найменше пощастило фізособам-підприємцям, платежі яких були заблоковані, - вони в черзі останні. Крім того, якщо кошти на будь-якої групі закінчаться - то так і буде. Решта кредиторів залишиться без грошей.

Так і виходить, що тільки в разі, якщо позичальники банку будуть справно погашати кредит, або в разі, якщо ліквідатору вдасться продати кредити, видані банком, його кредитори отримають свої кошти. Таким чином, позичальники і вкладники банку тісно пов'язані між собою, як ті, хто винен банку, і ті, кому повинен банк. І без виконання зобов'язань першими, банк, точніше те, що від нього залишилося, не зможе виконати зобов'язання перед другими.

Правда, тим, у кого в банку лежить сума не більше 200 тисяч гривень, банківські виплати не потрібні - їм допоможе Фонд гарантування вкладів фізосіб . Кому і як виплачує ФГВФО читайте на Prostopravo.com.ua .

Увага! З 13 квітня 2022 року на час військового стану та три місяці після нього банківські вклади гарантуються державою в повному обсязі, відповідно до Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб" від 01.04.2022 р. № 2180 -IX. Після чого гарантовану суму буде збільшено з 200 до 600 тисяч гривень.

Ліквідація банку: путівник для вкладника

Що робити вкладнику депозиту в банку, який ліквідують? Крок за кроком дізнавався Простобанк Консалтинг.

Якщо у вас в проблемному банку строковий або поточний депозит, якщо він не в дорогоцінному металі, а ви - не підприємець, якщо НБУ оголосив про намір ліквідувати банк - то у вас з'явився шанс отримати свої кошти з компенсації Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО).

Крок перший: визначаємо право на компенсацію

Право на компенсацію вкладу сумою до 200 000 гривен включно має кожен вкладник - фізична особа, якщо на момент вкладу банк не був тимчасовим, а був дійсним членом ФГВФО. На сайті установи можна знайти актуальний список банків - справжніх і тимчасових членів Фонду. Правда, якщо ваш банк вже ліквідують, то ця інформація вам не допоможе - адже поцікавитися, чи є постійним учасником Фонду цей банк ви повинні були в той день, коли несли туди свій внесок. Якщо ви цього не зробили, то доведеться дізнаватися інформацію «заднім числом».

Крок другий: чекаємо офіційної дати відліку

Відправною точкою для всіх розрахунків, пов'язаних з ліквідацією банку (наприклад, час, коли вкладник може отримати компенсацію за своїм депозитом), починається не з дня, коли НБУ приймає рішення про ліквідацію, а з дня, коли вже призначений ліквідатор банку подає в газету «Голос України» або «Урядовий кур'єр» оголошення про початок ліквідаційної процедури. На прикладі це виглядає так: 21 серпня НБУ відкликав ліцензію у банку «Європейського». Одночасно регулятор призначив ліквідатора установи - незалежного експерта (за договором з НБУ) Ігоря Савелійовича Евсієнко. Офіційна замітка в «Голосі України» з'явилася лише 26 серпня. І саме ця дата і буде відправним пунктом розрахунків при обчисленні всіх дат щодо ліквідованого банку.

Протягом одного місяця з дати публікації всі кредитори мають право заявити ліквідатору про свої вимоги банку. Іншими словами, до 26 вересня всі вкладники можуть письмово подати вимогу ліквідатору банку щодо повернення вкладу. Правда, потрібно це тільки тим, у кого сума перевищує гарантовані за законом 200 000 гривен. Решта можуть не хвилюватися - справа в тому, що сам ліквідатор протягом 20-ти робочих днів з дня свого призначення готує для ФГВФО повний перелік вкладників, які мають право на компенсацію коштів за вкладами. Саме за цими документами і буде проходити видача коштів вкладникам.

Крок третій: для тих, у кого депозит в інвалюті

Депозити в іноземній валюті Фонд також компенсує - за курсом НБУ на день призначення ліквідатора. Наприклад, для банку «Європейський» - в день призначення ліквідатора, тобто 21 серпня 2009 року, за 100 доларів регулятор встановив курс в 788 гривень 44 копійки. Відповідно, саме такий курс буде для виплати компенсації за вашим депозитом, коли б ви не прийшли його забирати.

Крок четвертий: отримати свій вклад

Як тільки пройшло 20 днів від «відправної дати» почала ліквідації, потрібно уважно стежити за повідомленнями ФГВФО в пресі і на його сайті - щоб дізнатися, яким чином установа буде проводити виплати. Фонд гарантування вкладів виплачує кошти вкладникам ліквідованих банків не особисто, а через інші банки, які він вибирає для роботи його агентами. Отримати свої кошти можна протягом трьох місяців (іноді - півроку). Наприклад, з 26 серпня по 25 жовтня ФГВФО виплачує вклади по « Одеса-Банку » через чотири банки-агенти: ПриватБанк , Хрещатик , Брокбізнесбанк , Укрсоцбанк . Для зручності вкладники розділені між банками за першими літерами прізвища. А інформацію про це можна дізнатися за контактними телефонами Фонду, на сайті ФГВФО, на сайті самого банку, що ліквідується або в пресі. Для того щоб отримати вклад, потрібно прийти з паспортом та ідентифікаційним кодом в банк-агент по виплаті вкладів - як правило сам банк вибирає адресу офісу в певному регіоні, в якому виплачують кошти за ФГВФО.

Крок п'ятий: для тих, хто спізнився

Вкладники, які не змогли забрати свій вклад протягом трьох місяців, коли проводилася виплата, не позбавляються своїх грошей - у них є ще три роки щоб отримати свої кровні. Для цього їм потрібно звернутися в ФГВФО із заявою про виплату гарантованої суми зі згадуванням фактичного місця проживання, копією ідентифікаційного коду та копією паспорта. Після отримання такої письмової заяви Фонд з вами зв'яжеться і розповість про рішення щодо вашого вкладу: чи буде він здійснювати виплату індивідуальним переказом або просто направить на адресу в заяві повідомлення з інформацією про дату перерахування коштів та назву банку-агента, в якому можна отримати кошти.

Крок шостий: для тих, у кого вклад понад 200 000 гривен

Вкладники, у яких в банку депозит на суму більше, ніж 200 000 гривень, йдуть за своєю компенсацією за іншою схемою. Протягом місяця з дати публікації інформації про початок ліквідаційної процедури банку їм потрібно звернутися до ліквідатора та пред'явити свої вимоги на кошти. Якщо вкладник не встиг за місяць написати заяву - то потрапити в список зможе лише за рішенням суду і лише в разі вагомої причини, так як заборгованість банку, яку не шукали протягом місяця, згідно із законом вважається погашеною.   Ще один не дуже приємний момент - це те, що отримати свої кошти можна буде тільки, якщо у ліквідатора залишаться які-небудь гроші після сплати першочерговим кредиторам. Згідно із законом черга вкладників настає тільки після виплати зарплати ліквідаторам, різних витрат по ліквідації установи, податків і зобов'язань перед держбюджетом, заборгованості по зарплаті перед співробітниками банку.

Що станеться з кредитом, якщо в банк ввели тимчасову адміністрацію або почали процес ліквідації?

Хто може стати новим кредитором? В яких випадках борг можуть анулювати, і в яких - може змінитися хід погашення боргу?

Відповідно до Законів України тимчасова адміністрація вводиться Фондом гарантування вкладів відразу після того, як Національний банк України визнає певну кредитну організацію неплатоспроможною. Тимчасова адміністрація вводиться в банк, як правило, строком на три місяці.

При цьому протягом першого місяця тимчасова адміністрація проводить повну ревізію всіх можливих активів організації, в т.ч. аналізує боржників банку по кредитах. У той же час представники тимчасової адміністрації складають списки банків-агентів, за рахунок коштів яких і будуть здійснюватися виплати депозитів громадянам України, а також можливих нових кредиторів, які б могли здійснювати контроль за поточними кредитними заборгованостями клієнтів банку.

Представники тимчасової адміністрації домовляються і шукають потенційних інвесторів, а також банки-контрагенти, які змогли б взяти на себе зобов'язання збанкрутілого банку.

Іншими словами, позичальникам необхідно особисто прийти в банк, де знаходиться тимчасова адміністрація (з паспортом і кредитною угодою) і дізнатися:

  • назву банку, який буде замість збанкрутілої кредитної організації приймати кредитні платежі;
  • нові реквізити та способи оплати по кредиту.

І коли ці дані будуть отримані, позичальникам залишиться лише як і раніше платити кредит за графіком.

Погашаємо кредит в неплатоспроможному банку

Якщо банк, в якому у вас кредит, став неплатоспроможним і відправлений на ліквідацію, це не звільняє вас від оплати своїх зобов'язань, але може злегка її ускладнити. Про тонкощі погашення кредиту в проблемному банку, а також про те, чим ризикують позичальники, які перестали платити, читайте далі.

Де погашати

Після того як дирекція Фонду гарантування вкладів фізосіб приймає рішення про оголошення банку неплатоспроможним та про введення в нього тимчасової адміністрації, установу будуть виводити з ринку. Закон дає два місяці на пошук нового акціонера або на злиття установи з іншим банком. Якщо цього не відбувається - банк ліквідують.

З огляду на своєрідну двомісячну паузу, спочатку ви, швидше за все, зможете погашати позику в зручному для вас відділенні банку-кредитора - так, як ви це робили завжди. Потім звичне вам відділення банку можуть закрити (в невеликому містечку це зазвичай відбувається раніше, ніж у великому місті). В такому випадку в ФГВФО радять звертатися в будь-яке інше відділення банку в місті позичальника, або в головний офіс установи. За словами представників ліквідатора, поки банк має статус неплатоспроможного, у нього обов'язково будуть залишатися відкриті відділення.

Інший спосіб погашення кредиту на цьому етапі - перерахування платежу по ньому через будь-який інший банк. В цьому випадку вам потрібно буде сплатити додаткову комісію.

Куди погашати

Спочатку погашення боргу по кредиту відбувається на звичні вам реквізити банку - незалежно від того, де саме ви здійснюєте платіж.

Важливо: перед кожним черговим погашенням кредиту перегляньте новини на сайтах банку і ФГВФО . Справа в тому, що термін в два місяці - умовний. Регулятор може знайти рішення для банку і раніше - і тоді реквізити для платежів поміняються.

Про зміну реквізитів завжди повідомляють на сайті банку або на сайті ліквідатора. Як показує практика, інформація може бути на одному з цих сайтів, або на двох відразу.

Через два місяці, а іноді й пізніше (оскільки ФГВФО може продовжити термін для пошуку рятівного рішення по банку), фінустанова переходить в статус ліквідованої. Рішення по ліквідації банку публікують не тільки на сайтах банку і ФГВФО, але і в газетах «Урядовий кур'єр» і «Голос України».

Після цього ви вже не зможете погашати позику в відділеннях банку-кредитора - їх закриють. Крім того, як правило, зміняться реквізити для оплати боргу, тому що НБУ виключає фінустанову з системи електронних платежів і закриває її кореспондентський рахунок і МФО. Ліквідатор відкриває спеціальний накопичувальний рахунок в Національному банку, на якому збираються кошти боржників банку, щоб потім установа могла повернути депозити, розрахуватися з іншими своїми кредиторами і оплатити власну ліквідацію. Як правило, така практика стосується банків з великим кредитним портфелем. У установ з невеликим обсягом активів можуть зберегти колишні реквізити.

Як погашати

Головне правило успішного погашення кредиту в неплатоспроможному банку - уважне і докладна вказівка реквізитів банку-одержувача і призначення платежу.

У призначенні платежу вкажіть номер рахунку, на який за умовами договору здійснюється погашення кредиту і реквізити договору з банком - назву, дату і номер. Крім цього, деталізуйте вид заборгованості, яку ви погашаєте: основна сума боргу, відсотки по кредиту, комісії, неустойка або інше.

Наприклад, «оплата комісії за видачу довідок за кредитним договором № ********** від **. **. 20 ** р., Іванов Іван Іванович, ІНН - 1234567890 на рахунок - 61105110000001.

Приємний бонус: як правило, валютні кредити ФГВФО дозволяє погашати в гривні за курсом НБУ на день погашення. У цьому випадку на сайті ліквідатора або старому сайті банку буде висіти оголошення з такими даними.

Такий же дозвіл можуть отримати і позичальники, чий борг перейшов до іншого банку.

Позичальники можуть не боятися, що пропустять момент заміни реквізитів банку і втратять перераховані гроші, які не дійдуть до банку. Така ймовірність дуже низька: якщо МФО заблокований, то система платежів не проведе платіж. Єдиний виняток з правила - якщо позичальник заплатить за кредитом в день блокування МФО. Якщо МФО банку, на адресу якого здійснюється оплата, заблоковано в день прийому платежу, тоді кошти клієнта залишаються в банку платника на спеціальному транзитному рахунку. Це відбувається через те, що АБС банку ще не знає, що МФО закрито (довідники МФО оновлюються раз в день), і це з'ясовується вже на етапі відправки платежу. Дані кошти клієнт може отримати при зверненні до відділення банку, в якому здійснювався платіж. При собі клієнт в обов'язковому порядку повинен мати касовий документ, що підтверджує відправку платежу і паспорт.

А якщо не погашати?

Якщо позичальники не платитимуть за кредитом в проблемному банку - то фінустанова не зможе до кінця розрахуватися з власними кредиторами, зокрема, деякі вкладники не зможуть отримати назад свої гроші. Але головне - такі дії зіпсують вам кредитну історію, оскільки борги позичальників банків, в тому числі проблемних, стягуються через суд. Таким же чином конфісковують заставу по позиці. На практиці буває так, що деякий час причинами прострочення по кредиту не цікавляться, але рано чи пізно боргом почнуть займатися.

Ліквідація банку: що потрібно знати позичальникам

Списки позичальників, точно так же, як і списки вкладників, готує ліквідатор. Він же і «займається» боргами, принаймні, спочатку. Тут хочеться відповісти на найголовніше питання для позичальників збанкрутілого банку. Ні, ліквідація банку аж ніяк не означає ліквідацію кредитів. Розглянемо всі можливі варіанти розвитку подій детальніше. Перший варіант, найвірогідніший, і обов'язковий по логіці - це робота ліквідаційної комісії зі збору всіх можливих для збору коштів. Тому, теоретично, ліквідатор може вимагати дострокового погашення позики. Або погашення її, наприклад, протягом півроку. Крім того, він за законом має право в разі проблем з погашенням кредиту звертатися в суд.

Другий варіант розвитку подій - правда, малоймовірний в умовах кризи ліквідності - це продаж кредитного портфеля банку іншій установі. Тоді позичальник просто буде змушений погашати борг по кредиту в тому ж режимі, що раніше, але вже новому кредитору. Теоретично, умови по кредиту для нього мінятися не повинні, правда, все залежить від договору, який позичальник підписував з першим банком. Якщо там передбачено право змін, то новий банк може цим скористатися. Правда, Цивільний Кодекс ніхто не відміняв, тому малоймовірно, щоб мова йшла, наприклад, про підвищення процентної ставки.

Будь-яку надію на те, що кредит платоспроможного позичальника спишуть як безнадійну заборгованість, наївні.

По-перше, штрафні санкції в разі неплатежів по кредиту ніхто не відміняв. По-друге, до висновку «безнадійно» вам як позичальникові доведеться пройти ще не один раз через виконавчу службу і через суд, а якщо рішення буде на користь банку, то цілком можливо, відповісти доведеться всім ліквідним майном. А банківські співробітники, як правило, не втомлюються роками домагатися від горе-позичальників виплати боргу. Але якщо і вдасться вдало «пройти» все вищеперелічене, то в підсумку, ваша «заборгованість» назавжди залишиться з вами - в бюро кредитних історій.

У будь-якому випадку - радимо вам не переставати платити по кредиту, навіть якщо ви почули новину про те, що почалася процедура ліквідації вашої установи. А для вкладників важливо не пропустити терміни звернення за компенсацією в банк-агент або терміни подачі заяв, щоб в майбутньому витратити менше сил на отримання своїх заощаджень.

Читайте також:

Усі статті розділу

Терміново потрібні гроші?