Пенсійне страхування в Україні

Інтерес до накопичувальної системи пенсійного страхування в Україні стабільно зростає. Ми розкажемо про страхування життя та пенсій, страхові внески та страховий захист осіб літнього віку.

На відміну від банківських пенсійних програм та недержавних пенсійних фондів, страхові компанії забезпечують не тільки накопичення коштів, але й захист від низки ризиків

 

Варіантів забезпечити собі безбідну старість у нас поки не так багато. Можна вдатися до послуг банківських установ, накопичуючи гроші на пенсійному рахунку. Ще один спосіб - скористатися послугами недержавного пенсійного фонду (НПФ). Проте жоден з цих механізмів ще не завоював довіру наших співвітчизників. Банкіри самі не надто охоче просувають пенсійні програми, а НПФ для українців поки залишаються новим явищем, не занадто зрозумілим. Трохи краще йдуть справи з недержавним пенсійним страхуванням. Страхові компанії в останні роки досить активно намагаються зайняти нішу на ринку недержавного пенсійного страхування в Україні. І, треба сказати, їх зусилля не пропадають дарма. Інтерес українців до довгострокових програм накопичувального страхування (у тому числі й пенсійним) стабільно зростає.

Найперспективніші

<У нашій компанії на сьогоднішній день найбільш популярний вид страхування - пенсійний. Його питома вага в структурі страхового портфеля становить понад 91%. Другим за популярністю видом страхування є накопичувальний, його питома вага складає трохи більше 8%. Щоправда, частка таких договорів щомісячно збільшується. Третій, найменш популярний, - ризикове страхування життя. Цей вид страхування не містить накопичувальної складової, але може включати такі страхові випадки, як смерть з будь-якої причини; отримання інвалідності (у результаті як нещасного випадку, так і хвороби); тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного випадку>, - розповідає Сергій Тарасов, заступник голови правління СК <Блакитний поліс>.

Експерти відзначають, що сьогодні договори недержавного пенсійного та довгострокового страхування життя в Україні найчастіше укладаються і, відповідно, сплачуються роботодавцями. Однак на ринку починає простежуватися й інша тенденція. Нерідко оплата такого страхування відбувається на солідарній основі. Наприклад, укладаючи договори страхування життя співробітників на невелику суму, підприємство оплачує страховку самостійно. Згодом воно надає співробітникам можливість збільшити страхову суму, однак при цьому внести свою частку в оплату поліса. Наприклад, 80% оплати проводиться підприємством, 20% - співробітником, або ж договір оплачується в рівних частках.

Але й самі громадяни все частіше починають проявляти ініціативу, укладаючи договори на недержавне пенсійне страхування без допомоги з боку роботодавців. <Накопичувальна система пенсійного страхування потенційно найперспективніша. Як показує практика, серед фізосіб найбільш популярними є договори саме з рентною системою виплат>, - відзначає Станіслав Гоцуляк, голова правління СК <Гарант-Лайф>.

На користь недержавного пенсійного страхування компанії призводять масу доводів. По-перше, це податкові пільги, передбачені законодавством як для юридичних, так і для фізичних осіб. Оскільки пенсійні договори відносяться до категорії "накопичувальних і довгострокових", підприємства можуть відносити платежі за таким страхуванням на валові витрати, мінімізуючи базу оподаткування. У свою чергу громадяни, що сплачують пенсійні поліси, мають право на податковий кредит (прибутковий податок, сплачений на суму, перекладену в страхову компанію, перераховується та повертається громадянам за підсумками року). По-друге, на відміну від тих же банків або НПФ, страховики забезпечують клієнтам не тільки накопичення коштів, але й захист від низки ризиків. Кожен пенсійний договір включає в себе ризик смерті застрахованої особи з будь-якої причини. Це означає, що у разі смерті годувальника його родина не залишиться без коштів. За бажанням клієнт може поповнити перелік ризиків, включивши туди також настання інвалідності від нещасного випадку або критичних захворювань.

<Крім того, додаткова пенсія дає громадянам впевненість у майбутньому, оскільки пенсіонер зможе отримувати достатню суму грошей, необхідну для нормального життя. Ще один фактор, особливо актуальний у пострадянській дійсності, - гарантія отримання накопичених грошей. Для цього служать страхові резерви та активи страхових компаній. За законом, вони не належать СК і не можуть використовуватися нею для погашення якихось інших зобов’ язань, крім тих, що прийняті за договорами страхування>, - відзначає Тетяна Мішина, начальник відділу розробки продуктів life СК.

Пенсійні варіанти

Є два головних критерії, що відрізняють програми недержавного пенсійного страхування в Україні від інших договорів накопичувального страхування. Насамперед, це ануїтетна (або) рентна система виплат. Тобто виплати проводяться не одноразово, а рівними частками протягом певного терміну щомісяця або щокварталу. Другий критерій - "прив'язка" до пенсійного віку, обумовленого законодавством (плюс-мінус кілька років). Втім, не можна сказати, що обох цих умов сьогодні жорстко дотримуються. Так, до розряду пенсійних страховики часто відносять і програми, що передбачають накопичення з подальшою разовою виплатою, яка проводиться після закінчення терміну договору.

Що стосується класичних полісів пенсійного накопичення, то їх сьогодні пропонується кілька. <Наша компанія пропонує на вибір три програми: довічну пенсію, пенсію з виплатою протягом 10 років і третю конвертовану програму з правом вибору терміну виплати додаткової пенсії по закінченні періоду накопичення. Серед пенсійних програм найпопулярнішою є конвертована програма, довічна пенсія та пенсія з виплатою протягом 10 років>, - розповідає пан Тарасов.

Суть так званих договорів строкової пенсії полягає в тому, що протягом певного періоду часу страхувальник отримує на свій рахунок певну суму. По досягненні пенсійного віку страхова компанія починає виплачувати страхувальникові пенсію. Виплати будуть проводитися лише протягом деякого часу, обумовленого в полісі, наприклад, 10- 20 років. Страхова сума за договором встановлюється індивідуально, в залежності від бажання та фінансових можливостей клієнта. Але більшість СК мають планку, що обмежує мінімальний розмір щорічного страхового платежу. Це може бути $100, $200 або $500.

Чим довше ви маєте намір отримувати додатковий дохід, тим більшу страхову суму доведеться накопичити на своєму рахунку. В іншому випадку варто примиритися з фактом, що розмір довгострокових ануїтетів буде перерахований у відповідності з терміном виплат. Наприклад, для 60-літнього чоловіка, який має в страховій компанії $25 тис., розмір щомісячної пенсії з виплатою протягом 10 років складе $252,26, протягом 20 років - $150,55, а протягом 30 років - $118,33.

<Починати накопичувальний період бажано якомога раніше. На Заході, де страхова культура в цілому вища та люди починають думати про пенсії замолоду, вони відкривають свої пенсійні рахунки не пізніше 25-30 років. У нас же багато хто лише років до 50 розуміють, що через 10-15 років не зможуть прожити на пенсію, що надається державою, і починають терміново збирати гроші "на старість". Наша рекомендація - чим раніше почати накопичувати бажану суму, тим менш відчутним це стане для сімейного бюджету>, - радить пані Мішина.

Накопичувальна система пенсійного страхування: З пенсією по життю

При укладанні договору довічної пенсії застрахований отримує накопичений капітал рівними частками протягом усього життя після виходу на пенсію. Як відзначають експерти, саме такий спосіб отримання додаткової пенсії сьогодні є найбільш оптимальним. <Така система виплат дає людині найбільший ступінь гарантій. Наприклад, якщо людина купить пенсію на 10 років, а проживе 20 років після досягнення пенсійного віку? Це означає, що після закінчення перших 10 років він перестане отримувати додатковий дохід та буде змушений жити на мізерну державну пенсію. Така ситуація досить небезпечна та може призвести до свого роду соціального буму>, - говорить Павло Царук, голова правління СК" ТАС".

Розмір ануїтету (скільки саме кожна людина буде отримувати в місяць) розраховує страхова організація, виходячи з розміру накопиченої суми, демографічної ситуації в країні, середньої тривалості життя та інших показників. Оскільки період між початком сплати внесків та закінченням пенсійних виплат може досягати декількох десятків років, дуже важливим є врахування інфляції та отриманого від розміщення коштів клієнтів інвестиційного доходу. Розмір останнього сьогодні варіюється в різних компаніях, але в середньому по ринку становить від 10 до 14% на рік. За словами Сергія Тарасова, <сума накопичених коштів збільшується за рахунок інвестиційного доходу, який нараховується клієнтам на початку кожного року за результатами діяльності попереднього. Тому невеликі внески з більш раннього віку дають можливість отримати гідну пенсію. Чим пізніше приймається рішення, тим важче досягти такого ж рівня забезпечення після виходу на пенсію, як і під час трудової діяльності. Наприклад, чоловік 32 років протягом 20 років щорічно вносив у страхову компанію $500. По закінченні дії договору страхування (тобто через 20 років) отримає страхову суму $10 594,48, збільшену на інвестиційний дохід, розмір якого приблизно може скласти $4219,32. Тобто після закінчення дії договору пенсійного страхування страхова компанія виплатить чоловікові $14 813,80>.

До речі, накопичення довічної пенсії для жінок обходиться значно дорожче, ніж для чоловіків. Справа в тому, що середня тривалість життя слабкої статі в Україні сьогодні більш ніж на 10 років перевищує той же показник для чоловіків (для жінок це 74 роки, для чоловіків - 62). Це означає, що потенційно СК повинна виплачувати жінкам пенсії більш тривалий період часу, ніж страхувальникам-чоловікам. А тому при одній і тій самій страховій сумі та рівних розмірах ренти щорічний платіж для жінок буде більшим. Ще один факт, який грає важливу роль при розрахунку страхових внесків, - вік страхувальника. З наближенням пенсійного віку збільшується розмір страхового платежу. Наприклад, для накопичення коштів на довічну щомісячну пенсію в $100 і страховою сумою на випадок смерті в розмірі $10 тис. щомісячний страховий платіж для 30-літнього чоловіка складе $48,35, а для 45-літнього - вже $129,41. Якщо ж чоловік вирішив придбати пенсійний поліс в 60 років, то вся сума платежу має бути внесена ним одноразово. Для жінок одноразовий внесок стає обов'язковою умовою після досягнення 55 років.

Думка

Роман Деніс, Представник Grazer Wechselseitige Versicherung AG в Україні, член правління "Граве Україна"

З питань, які нам задають, ми бачимо, що найбільшим інтересом українців користується довічна пенсія з мінімальним гарантованим терміном виплати. У нашій компанії такий термін становитиме приблизно 10 років. Конкретний приклад: якщо чоловік у віці 65 років накопичив капітал у розмірі $50 тис., то він зможе розраховувати на пенсію в розмірі $3,6 тис. на рік до кінця життя. Якщо клієнт піде з життя до закінчення гарантійного терміну, то в період, що залишився до обумовленого терміну пенсію продовжать отримувати спадкоємці клієнта. У недержавному пенсійному страхуванні діє правило: чим раніше почнеш діяти, тим дешевше це буде для тебе, а також - чим вищий пенсійний вік, тим більше розмір пенсії. Тобто бажано починати думати про своє майбутнє якомога раніше, оскільки молоді люди можуть купувати поліси на значно вигідніших умовах.

У залежності від потреб клієнта до договорів страхування, що укладаються з метою пенсійного забезпечення, можна додавати ризикову складову. Це особливо цікаво для тих, у кого є сім'я та хто відповідально й обдумано підходить до її безпеки. При цьому можливо включити ризики відходу з життя та непрацездатності, а також елементи медичного страхування.

Наталія Убийкінь, Заступник голови правління СК "Юпітер"

Недержавне пенсійне забезпечення користується серед населення України дедалі більшим попитом. Однією з можливостей забезпечити свою фінансову стабільність у майбутньому є і накопичувальне страхування життя. Програми страхування життя досить різноманітні. Термін дії таких програм коливається від 10 років і до моменту настання пенсійного віку застрахованої особи. Також передбачені різні можливості виплати накопичень за договором страхування: у вигляді ануїтетів або одноразово. Залежно від того, якими цілями керується страхувальник (додаток до пенсії, забезпечення своїх близьких, здійснення інвестиції суми страхової виплати і т.д.), обираються відповідні страхові програми.

Розрахунок вартості полісів недержавного пенсійного страхування в Україні залежить від багатьох факторів. Якщо два різних за віком і/або статі клієнтів захочуть укласти договір страхування на одну й ту ж суму, то їх страхові платежі будуть відрізнятися. Саме ці два параметри є основними при визначенні розміру страхового внеску в страхуванні життя. Додатковими факторами будуть наявність або відсутність ризиків, пов'язаних зі здоров'ям, професією та хобі даних осіб. Всю цю інформацію страхова компанія отримує із заяв та анкет, які надаються при укладанні договору страхування, а також, при необхідності, - з результатів медичних обстежень клієнтів.

Опубліковано на сайті: 29.01.2008

Автор: Вікторія Гончарук


Замовити онлайн

Кредитну картку

Кредити на карту

Кредит готівкою

Кредит під заставу

Кредит під 0%





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что случилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!