Медичне страхування дитини: секрети правильного вибору

Prosto справжня головоломка - ухвалення рішення про покупку медичної страховки для дитини. Всілякі тонкощі продукту, вартість цього задоволення, можливості заощадити, правила вибору та непередбачені моменти, які можуть виникнути на етапі користування полісом - дізнавався Prostobank.ua.

Нюанси вартості і секрети економії

Добровільне медичне страхування (ДМС) в нашій країні споживають, в основному, великі компанії - як значущу мотиваційну складову соцпакета для своїх співробітників, і лише деякі з роботодавців виділяють кошти на страхування дітей цих співробітників. Часто батьки за свої гроші купують медичне покриття дітям, і далеко не кожен може собі це дозволити. Це пов'язано з тим, що тарифи для дітей перевищують тарифи для дорослих в середньому в 1,2 - 1,6 рази. Якщо хороша програма для колективу в 100 чоловік коштує близько 5 тис. грн., то для дітей, з тими же умовами - 6-8 тис. грн. і це за умови корпоративного страхування. А така ж програма безпосередньо в СК для однієї дитини буде коштувати ще в 1,3-1,7 рази дорожче - близько 8-11 тис. грн.

 

Як правило, СК групують дітей за віком, і ціни на продукт залежать від групи. Так, покриття для дитини до 3 років дорожче всього - близько 6-9 тис.; трохи дешевше для 4-9-ти літніх - 5,5-7 тис., і, потім, 10-15 (іноді 10-17) років, наближені до дорослих тарифи, - орієнтовно 5-6 тис. грн.

 

Зазвичай це пояснюють тим, що у випадках, коли доросла людина перетерпить біль, дитина - ні. При найменшій скарзі когось із дітей на погане самопочуття ми відразу ж викличемо лікаря. На підставі особистої аналітики дитячих пакетів в різних страхових компаніях можемо з упевненістю стверджувати - витрати СК за такими договорами перевищують отримані премії в 1,5-2,5 рази. Іноді при вартості дитячої програми в 7 тис. грн. за підсумками року витрати СК доходять до 25-30 тис. грн.

Таким чином, якщо ви все-таки зважилися застрахувати свою дитину, то дешевше це зробити з корпоративного договору своєї компанії або приєднатися до договору когось зі своїх родичів або знайомих в інших організаціях. Також можна об'єднатися з колегами або сусідами, так як для 10-ти і більше осіб СК вже надають знижки. Для порівняння, якщо страховка з гарним покриттям для однієї дитини в СК буде коштувати 10 тис. грн., то для 10 дітей - вже можна розраховувати на 8,5–9 тис.

Наведені вище ціни є орієнтовними, так як при розрахунку вартості програми СК враховують і кількість людей, і клас клінік, і дислокацію застрахованих, і брендову привабливість компанії, а також чимало інших факторів.

Переваги і недоліки

Купуючи пакет ДМС для дитини, ми в першу чергу купуємо послугу організації медичної допомоги, а потім вже витрати, пов'язані з цією послугою, включаючи медикаменти. Іншими словами, всі свої турботи, пов'язані зі здоров'ям ми перекладаємо на той золотий номер телефону (саме його ми вважаємо основною перевагою ДМС), за яким завжди відповідатимуть і призначать потрібного лікаря в зручний час, а потім і організують доставку медикаментів. Майже всі стикалися з "принадами" нашої медицини: ці нескінченні черги, ці особи бідних докторів, з постійним питальні поглядом щодо милостині; що вже говорити про нинішні ціни на медикаменти. Рішення саме цих проблем беруть на себе СК.

Наступний "плюс" ДМС для дітей, і для дорослих, - те, що в асистуючої компанії (службі, що складається з лікарів і координує всі дії в зв'язці "застрахований-лікар-медикаменти") вам завжди підкажуть, яка клініка краще, який лікар підходить саме вашій дитині. Також, при необхідності відвідати кілька лікарів - організують всіх у одному місці і підберуть години прийому так, щоб максимально заощадити ваш час.

Значною перевагою ДМС також є придбання медикаментів, їх збір, при необхідності, по кількох аптеках, і доставка додому або на роботу.

Не варто також забувати, що при вартості медичної страховки 5-10 тис. грн. - ліміт відповідальності СК коливається в межах 100-180 тис. грн. Тобто ви можете використовувати цю суму протягом дії договору страхування (в рамках програми страхування, звичайно ж).

Недоліків ж зовсім небагато, але для когось і вони можуть стати вагомою підставою для перегляду рішення чи страхувати дітей. Першим з недоліків може бути неякісна послуга, - якщо обіцянки СК про чудовий сервіс на етапі укладання договору страхування згодом виявилися зовсім несхожими на дійсність. Щоб уникнути цього, можемо рекомендувати наступне:

 

  • Обов'язково розпитайте колег, які мають досвід страхування дітей, про якість обслуговування СК, що вас зацікавила: як піклується довірений лікар про застраховану дитину, як швидко реагує на скарги.
  • Якщо розглядаєте СК, у яких ще ніхто із знайомих не мав досвіду страхування, рекомендуємо взяти в компанії список контактів клієнтів, які страхували у них дітей. Повірте, про скарги і недоліки СК будь-який застрахований розповість дуже охоче, якщо такі недоліки, звичайно, є.
  • Візьміть номер телефону мед. асистансу, по якому будете телефонувати лікарю, і наберіть самі кілька разів в різний час доби. Так ви дізнаєтеся, як будете додзвонюватися в майбутньому.
  • Попросіть розбити платіж за страховку на 2 або 4 частини. Таким чином, якщо вас будуть погано обслуговувати, ви завжди можете відмовитися від подальшого страхування, не заплативши черговий платіж.

Але головний недолік медичного страхування пов'язаний не з самим страхуванням, а з нашим ставленням до нього. Іншими словами, кількість звернень за медичною допомогою батьків, у яких діти застраховані, значно перевищує кількість звернень до лікарів батьків, у яких діти не застраховані. Не маючи поліса, ми лікуємо дітей народними засобами або знаходимо в будинку ліки, які завжди є в аптечці. Інша справа - коли дитина застрахована. Трохи нежить або біль у животі - ми відразу набираємо заповітний номер і вже мчимо до лікаря або клініка когось надсилає до нас додому. А далі пакет медикаментів і рекомендації з діагностики та консультацій ще декількох фахівців. Через деякий час ми, нарешті, усвідомлюємо (це в кращому випадку), що просто заліковуємо своїх дітей. Їх денний раціон часом включає 200 грам різних таблеток і сиропів. І ось, коли ми, набравшись сміливості, перестаємо пхати дітей ліками, пускаємо все на самоплив, тоді помічаємо, що і без цієї маси до кінця не досліджених медикаментів наші діти чудово одужують. Багато хто з застрахованих починають чинити так, інші ж дотримуються принципу "навіщо комусь дарувати свої гроші", раз привезли - треба приймати. Складно сказати, який з методів найбільш правильний, найраціональніше знайти золоту середину.

Вибираємо програму страхування

Нижче наведені найбільш важливі моменти, які обов'язково потрібно врахувати, якщо ви купуєте медичне покриття для своїх дітей.

 

  • Переконайтеся, що програмою страхування передбачені спеціалізовані дитячі клініки саме у вашому районі (для великих міст).
  • У списку лікувально-профілактичних установ (далі - ЛПУ) повинні обов'язково бути приватні клініки (лікарі з цих клінік приїжджають швидше, більш привітні і завжди мають з собою запас необхідних медикаментів). Моя думка, що страховку без приватних клінік взагалі не варто купувати.
  • Програмою передбачені консультації провідних фахівців без всяких доплат.
  • Уточніть можливість профілактичного масажу на дому.
  • Не повинно бути обмежень щодо медикаментів на один страховий випадок.
  • У програму обов'язково повинні бути включені фітотерапія, гомеопатія (зокрема іноземного виробництва).
  • Дітям найчастіше призначають всякого роду бактерії, біологічно активні добавки і пробіотики, а це - стандартні виключення. На етапі укладання договору ці опції можна включити за невелику доплату.
  • Дітям до 1-го року обов'язково необхідний патронаж (відвідування лікарів згідно з календарем МОЗ), а також щеплення, причому, просто згадка щеплень зовсім не означає, що прищеплювати ваших дітей будуть іноземними вакцинами (зазвичай СК покривають вітчизняні вакцини).
  • Обов'язково уточніть, чи лікарі самі відзвонюються в ЛПЗ після консультації і записують призначення, або ж вам доведеться самим дзвонити і диктувати написані "лікарським" почерком рекомендації, що не дуже зручно.
  • Вивчіть список виключень (те, що не покривається страховкою) даної СК, так як там можуть бути захворювання, якими вже хворіють ваші діти.

 

Якщо ви виберете ту СК, що врахує всі вищеописані побажання, то залишитеся задоволені придбаним продуктом. Така страховка при колективі в 100 чоловік може коштувати 6-10 тис. грн. Якщо з якимсь колективом все ж не виходить застрахуватися, тоді для однієї дитини за поліс доведеться заплатити 8-12 тис. грн, для 10-ти і більше в межах 7-10 тис. грн.

Осмисливши все вищеописане, на питання "чи варто страхуватися" кожен відповість собі сам. На закінчення відзначимо, що страхуватися доцільно, якщо:

 

  • У вас є вільні кошти, які ви готові заплатити за страховку дитини і, в разі необхідності, отримати хороший сервіс, а головне - медичну допомогу. При цьому зовсім не обов'язково, що ви використовуєте за рік всі гроші, які заплатили за поліс.
  • Ваша дитина часто хворіє і є необхідність звертатися до різних фахівців. Знайти хорошого фахівця самостійно дуже складно або ж відніме багато часу.
  • У вас немає прописки в населеному пункті, де проживаєте. Тут будь-яке звернення через благодійні внески або в приватних клініках - дуже дорого.

 

Медична страховка може бути якісною і обов'язково допоможе вам в потрібний момент, а полегшить завдання вибору оптимального варіанту поліса страхування з досвідченим колективом або звернення до професійного брокеру.

Здоров'я Вам і Вашим дітям!

Опубліковано на сайті: 17.02.2011

Автор: Дмитро Зорін, специалист по страхованию особистих продуктів BritMark

Джерело: http://www.prostobank.ua/


Замовити онлайн

Кредити на карту

Кредит під заставу

Кредит готівкою

Кредит під 0%

Кредитну картку





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!