Кредит підприємству і приватному підприємцю (СПД)

Кредити для бізнесу і приватних підприємців в Україні (ПП, СПД): ставки, порядок надання

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Види банківських кредитів для приватних підприємців і бізнесу
  2. Як впливає термін ведення бізнесу на отримання кредиту
  3. Які документи потрібно надати в банк для отримання кредиту
  4. Які показники враховуються при розрахунку кредитоспроможності клієнта
  5. Чи варто оформляти кредит ПП на фізичну особу?
  6. Як банки страхуються при видачі кредитів ПП
  7. Які додаткові витрати може понести позичальник у зв'язку з кредитуванням?
  8. Кому не довіряють банки
  9. У підприємств і підприємців якої сфери бізнесу більше шансів отримати кредит в банку?
  10. Де дізнатися актуальну вартість кредитів для приватних підприємців?

Відео по темі

Простобанк ТВ розповідає про види банківських кредитів для приватних підприємців та малого бізнесу. Аналітик компанії "Простобанк Консалтинг" підказує, які документи потрібні для оформлення позики для юридичних осіб.

Підписуйтесь на наш канал на Youtube, щоб не пропустити нове корисне відео про особисті та бізнес-фінанси.

Види банківських кредитів для приватних підприємців і бізнесу

Потреба в кредиті зазвичай виникає тоді, коли необхідно розпочати справу або розширити вже існуючий бізнес. І якщо на початковому етапі вибір джерел фінансування не широкий: це або власні накопичення, або позики у друзів / родичів або партнерів, або інвестиції від бізнес-ангелів, то в разі, коли бізнес вже відкритий і успішно функціонує, до перерахованих джерел фінансування можна додати і банківські кредити.

У разі, якщо ваш бізнес існує у вигляді юридичної особи, банки зможуть запропонувати вам наступні види кредитів:

Овердрафти

Овердрафт - це резервування банком на розрахунковому рахунку організації певної суми, яку клієнт може витратити на нагальні потреби: наприклад, на закупівлю сировини або нового товару. Зазвичай сума овердрафту дорівнює місячному обороту фірми і перевищити її компанія не може. Овердрафт зручний тим, що при необхідності використання клієнт просто виставляє платіжне доручення в клієнт-банку, і банк проводить операцію за рахунок ліміту овердрафту, так само просто і швидко, як і при платежі за рахунок власних коштів.

Кредити на поповнення обігових коштів

Заставні кредити, які залучаються на короткий термін (до 1 року, з можливістю пролонгації) з метою покупки оборотних ресурсів для забезпечення безперервного і ефективного виробничого процесу. Основні галузі, зацікавлені в даному виді кредитування - підприємства, що займаються торговельною діяльністю. Питання покриття касових розривів для цих підприємств є основним, відповідно саме поповнення оборотних коштів зовнішніми ресурсами дозволить розширити обсяги виробництва, диверсифікувати їх, виконати в термін всі зобов'язання перед контрагентами, і т.д.

Кредити на розвиток

Кредит на розвиток бізнесу, як правило, являє собою кредит на покупку устаткування, техніки, транспортних засобів, об'єктів нерухомості (складські, торговельні, виробничі приміщення). Термін таких кредитів зазвичай становить від одного до трьох років.

Обов'язкова застава, в якості якої може виступати нерухоме майно, обладнання, автотранспорт, спецтехніка, товари в обороті, депозит в банку.

Кредити на придбання нерухомості

Кредит на придбання об'єктів нерухомості: офісних і складських приміщень. Заставою може виступати придбаний об'єкт.

Агрокредити

Вибір фінансування в даному сегменті досить широкий. Є програми короткострокового кредитування, терміном до 1 року, спрямовані на фінансування посівної компанії і збиральної компаній під заставу сільськогосподарської техніки, устаткування і нерухомості, а також довгострокове інвестиційне кредитування великих проектів під заставу нерухомості. Зернотрейдери можуть скористатися такими послугами кредитування як передекспортне фінансування, класичний овердрафт, а також класичне кредитування на короткі терміни. Також зустрічаються спеціальні програми для сільгоспвиробників, в яких передбачаються пільгові ставки по кредитуванню на купівлю сільськогосподарської техніки, засобів захисту рослин та добрив. А за партнерськими програмами на покупку сільгосптехніки в кредит можна отримати фінансування на придбання с / г техніки (нової та б / в).

Приватні підприємці можуть розраховувати на два основних види кредитування - експрес-кредити і мікрокредити. Правда, в залежності від роду діяльності можуть бути різновиди (наприклад, кредит для підприємця на ведення аграрного бізнесу), але основна маса ПП кредитується саме за цими двома програмами.

Кредити приватним підприємцям: експрес-кредити (до $ 7 тисяч)

Головна перевага експрес-кредитів - це швидкість надання грошей і простота оформлення. Недолік - відносно невеликі суми позик. Кредит підприємцю   може даватися як під заставу, так і без нього. Це залежить від банку. Умови експрес-кредитування досить лояльні. Для оформлення експрес-кредиту найчастіше досить паспорта, ідентифікаційного коду та свідоцтва про реєстрацію підприємницької діяльності.

Кредити приватним підприємцям: мікрокредити (від $ 100 тисяч)

Мікрокредит - це вже, так би мовити, вищий щабель у розвитку бізнесу. Суми, які видають банки з мікрокредитування, досить солідні. Тому і термін оформлення договору - 2-3 дня. На ці гроші можна купувати обладнання, автотранспорт, нерухомість, поповнювати товарний асортимент, відкривати нові напрямки в бізнесі.

Як впливає термін ведення бізнесу на отримання кредиту

Початковим передкредитним банківським обмеженням - як для підприємця, так і для юридичної особи - є термін проведення господарської діяльності від дати реєстрації компанії або ПП.

Різниця двох форм власності тут така: якщо юрособи можуть в окремих випадках розраховувати на кредитування створюваних компаній-проектів «з нуля», і банк в цьому випадку може прийняти до розгляду документацію про ведення тими ж підприємцями раніше аналогічного бізнесу в складі інших компаній - то новоствореному бізнесу ПП «досвід роботи» ніяк не допоможе. Та й нечасто зустрічається поки в наших умовах ситуація, коли минулий профільний досвід нового ПП в фінансовому аспекті настільки добре задокументований, що це зацікавить і переконає кредитний комітет банку.

Що ж стосується числового значення потрібного терміну - то тут відмінностей від обмежень по юрособам і по ПП немає. А саме, меншість банків задовольняються шістьма місяцями від реєстрації суб'єкта госпдіяльності, більшість - одним роком від цієї ж дати. До речі, і звітність від потенційних бізнес-позичальників кредитні комітети найчастіше вимагають за такі ж періоди.

Які документи потрібно надати в банк для отримання кредиту

Пакет необхідних документів зазвичай включає в себе:

Для юридичної особи

  1. Квартальні звіти (баланс, форма №2, довідка до форми №2, декларація про прибуток підприємства) за останні три квартали.
  2. Копії установчих документів, документів про реєстрацію, перереєстрацію.
  3. Протокол № 1 (або Наказ № 1) про призначення директора і головного бухгалтера.
  4. Протокол зборів засновників (акціонерів) про підтвердження суми і мети позики і повноважень керівників підписувати всі документи, пов'язані з отриманням кредиту.
  5. Копії паспортів керівників, які мають право підпису, та головного бухгалтера.
  6. Копії договорів оренди приміщень і транспорту, договорів про спільну діяльність.
  7. Виписку з обслуговуючого банку про рух за рахунками за останні 6 місяців (з розшифровкою проведених операцій по рахунках).
  8. Оборотно-сальдові відомості (баланси) за останні 6 місяців (з розбивкою помісячно).
  9. Список основних засобів (незалежно від постановки на баланс).Копії документів, що підтверджують право власності на нерухомі об'єкти, що знаходяться на балансі підприємства.
  10. Список товарно-матеріальних запасів (товари, готова продукція, сировина, напівфабрикати) на дату подачі заявки.
  11. Копії ліцензій на право заняття певними видами діяльності, патентів і дозволів.
  12. Список дебіторів і кредиторів Заявника на момент подачі заявки (з розшифровкою умов і термінів розрахунків).
  13. Калькуляція собівартості продукції, що випускається (для кредитів на виробництво).
  14. Будь-які інші документи, які можуть сприяти ухваленню рішення про надання кредиту (рахунки-фактури, контракти, митні декларації, договори поручительства і т.п.).
  15. Картка із зразками підписів директора і головного бухгалтера та з печаткою фірми.

Для СПД-фізичних осіб (приватних підприємців)

  1. Паспорт;
  2. Ідентифікаційний код;
  3. Свідоцтво про реєстрацію;
  4. Єдиний податок, (патент);
  5. Договори оренди;
  6. Квартальні податкові декларації (за останні два квартали).
  7. Будь-які інші документи, які можуть сприяти ухваленню рішення (бізнес-план і т.д.).

Слід зазначити, що, за інформацією самих банків, практично половина позичальників відсіюється саме на етапі підготовки документів.

По-перше, через невідповідність очікувань клієнта вимогам банку (наприклад, коли вартість наданої застави оцінюється нижче, ніж сума запрошуваного кредиту).

По-друге, через розбіжності при виборі майна, яке може бути оформлено в якості застави. Забезпеченням по кредиту може виступати особисте майно, обладнання, транспорт, нерухомість, товари в обороті, заклад виробів з дорогоцінних металів, майнові права.

При заповненні заявки і підготовці документів позичальнику слід давати точну і правдиву інформацію про діяльність свого бізнесу і заставу. Оскільки будь-які помилки через надання невірних відомостей можуть привести не тільки до затримки в ухваленні рішення, але і до відмови у видачі кредиту.

Протягом 1-2 днів після отримання всіх документів (залежить від суми і виду кредиту) кредитний експерт проводить їх аналіз. Він відвідує підприємство клієнта, щоб познайомитися з бізнесом позичальника, а також вивчити і оцінити майно, яке буде виступати забезпеченням по кредиту.

Які показники враховуються при розрахунку кредитоспроможності клієнта

У процесі аналізу банки вивчають фінансовий стан і бізнес-план клієнта за такими показниками:

  • доходи і витрати;
  • кредиторська і дебіторська заборгованість;
  • відношення власних коштів підприємства до позикових коштів;
  • динаміка фінансових потоків (наприклад, збільшення або зниження доходів і прибутку, оптимізація витрат);
  • ліквідність активів;
  • рентабельність активів (відношення чистого прибутку до розміру активів);
  • рентабельність продажів (відношення чистого прибутку до обсягів реалізації продукції).

На підставі отриманої інформації фахівець банку готує висновок, в якому пропонує свій варіант суми кредиту, графіка погашення і умов кредитування (валюта, забезпечення, розмір комісійних і т.д.) і інформує про це клієнта. У разі згоди останнього питання про надання позики виноситься на кредитний комітет (комісію), яка і приймає остаточне рішення.

Основоположною відмінністю кредитів для приватних підприємців від юросіб-компаній є необхідність подачі банку звітності таким суб'єктом бізнесу, який не має документації по меншій або більшій частині своїх активних операцій (а часто не має і банківського рахунку).

В результаті нерідко ПП податковим органам надають «нульову» звітність і нульові баланси матцінностей, які істині не відповідають. Однак при цьому багатьох підприємців хвилює питання: чи можливий кредит, рішення про який виходить з реальних (а не «податкових») оборотів і власності даного ПП. І навіть у разі збігу податкової звітності з реальною, і навіть при наявності досить вагомої застави виникає питання: як переконати банк, що активи і пасиви саме такі, як написано підприємцем в анкеті, і що вони можуть забезпечити обслуговування запитаного вами кредиту?

Зрозуміло, якщо ви - підприємець, у якого на кожну активну операцію є юридично дієздатні договори - то глобальних проблем з подачею в банк звітності не виникає. Але все ж частіше поки мова йде про підприємця, який отримує вал виручки готівкою в необладнаних для документарного обліку умовах (торгові та сервісні точки на ринках і в кіосках, транспортні перевезення, ремонтні роботи та встановлення обладнання в квартирах і так далі), так і закуповує багато використовувані в бізнесі товари і матеріали в таких же непридатних до документування (на даному етапі розвитку країни) умовах.

У кращому випадку, при гнучкому підході фінустанови фахівці банку допомагають клієнту скласти відповідний фінансовий документ на підставі його внутрішньої управлінської звітності. Такий підхід дозволяє більш глибоко вивчити ризики клієнта і підібрати найбільш оптимальну для нього програму кредитування.

Якщо спільної роботи кредитників і підприємця над його «чорною бухгалтерією» недостатньо, можливі два основні варіанти:

  • Банк оглядає місця ведення бізнесу даним ПП і робить висновки про адекватність наданих потенційним позичальником чисел недокументованої бухгалтерії.Так, в Києві відзначалися випадки виїзду представників банку на великий ринок, де під час огляду торгової точки і, головне, контейнера-складу співробітники банку очікували побачити товар на суму, зазначену підприємцем як його щомісячний оборот (в одному з таких відомих нам випадків у ПП стільки товару ніколи не було, але колеги по ринку принесли на його склад гори аналогічної продукції - і кредит підприємець отримав; втім, це було до кризи).До речі, в «ринково-торговому» випадку точка продажів повинна бути прямо закріплена за даними ПП безпосередньо у керівництва ринку, а варіанти суборенди «п'ятого порядку» банки зазвичай не влаштовують.Відомі також випадки огляду представниками банку робочого місця ПП-програміста в його квартирі - хоча, спостерігачеві з боку важко уявити, чим таке робоче місце повинно відрізнятися від аналогічного місця у простого користувача ПК.
  • Фінансовим поручителем за кредитом виступає третя особа (фізична або юридична) з платоспроможністю, достатньою для обслуговування кредиту, що легко підтверджується,Втім, спрацює цей (та й попередній) варіант обходу підтвердження минулих оборотів тільки в тому випадку, якщо ви легко підтвердите свої майбутні витрати, тобто призначення займаних у банку коштів, про що докладніше - далі.

Чи варто оформляти кредит ПП на фізичну особу?

Якщо все ж банк не надихається оглядом місця ведення вашого бізнесу (або і не збирається цього робити) і навіть солідна застава кредитників не приваблює, і у них як і раніше немає віри прописаним вами фактичним оборотам - залишається варіант спробувати взяти кредит на потреби бізнесу як приватна особа.

Іншими приводами перейти з відділу кредитування юросіб в відділ кредитування фізосіб можуть бути:

  • відсутність у ПП рахунку або просто необхідність отримання кредиту готівкою - тоді як найчастіше кредити бізнесу видаються на поточний рахунок;
  • складність в підтвердженні цільового призначення кредиту.

Якщо перший з цих двох приводів легко «лікується» швидким придбанням найдешевшого пакета РКО і отриманням кредиту все-таки на рахунок (хоча це і збільшує ціну кредиту на «зайвий відсоток» за переведення в готівку) - то другий привід виявляє важкий «головний біль» для будь-якого бізнес-позичальника, навіть якщо мова йде про завідомо багатоцільову програму мікрокредитування.

Позичальник - юрособа або ПП - повинен надати всі виписки по проплатах, які підтверджують, куди були спрямовані кошти. Якщо на частину коштів було придбано товар, потім банку повинні бути надані відповідні накладні або інші платіжні документи по даній закупівлі. А ось фізособа, як усім відомо, цілком може отримати споживчий позику з більш розпливчастим формулюванням призначення коштів: «на поточні потреби фізособи».

Так що якщо ви як ПП на всі позикові гроші збираєтеся закуповувати товари і послуги у «недокументованих» продавців, і ваші колишні пасиви і активи були того ж роду - з ідеєю банківського «кредиту для приватного підприємця» можна прощатися відразу. У разі подвійної - минуле і майбутнє - неясності векторів ваших грошових потоків вже і платоспроможний «зовнішній» поручитель навряд чи допоможе здобувачеві кредиту.

При цьому в кредитуванні «пепешника» як фізособи є свої недоліки:

  • Пункт перший: банк неодмінно вивчає довідку про доходи фізособи-позичальника - і якщо вашим основним способом отримання доходів є ви самі як ПП, то банк може поставитися з підозрою до виписаних вами ж собі доходів (адже при відсутності документів про транзакції ви можете вписати в свої щомісячні доходи всю свою виручку, разом зі зворотньою її частиною - що, втім, може спричинити проблеми з податковими органами, якщо у останніх ваш прибуток виявиться багато меншого порядку).
  • Пункт другий: беззаставні кредити фізособам зазвичай обмежені відносно невеликими сумами (5-10 тисяч доларів) і відрізняються величезними ставками (40% -60% річних).А більші і значно реальніші за вартістю нецільові позики під заставу нерухомості обумовлені наявністю у вас достатніх, на думку банку, доходів - про що дивіться пункт перший.

Як банки страхуються при видачі кредитів ПП

Нарешті, опишемо основні аспекти перетворення підприємця в заставодавця. Зрозуміло, найчастіше мова йде про надання в заставу власного майна позичальника - неважливо, особистого або пов'язаного з його бізнесом.

Втім, у разі малого бізнесу питання гарантії погашення кредиту тісно пов'язане з перетворенням позичальника ще й в поручителя (строго кажучи, саме залогодательство і є форма поруки: майнове поручительство). Справа в тому, що в 90% випадків, коли береться кредит на юрособу, застосовується такий механізм поруки, коли виконання кредитних зобов'язань підприємства гарантується власником цього підприємства. Обов'язково порука потрібна по кредитах юросіб, у яких є один власник.

Іншими словами, при майновому і фінансовому поручительстві приватного підприємця за виданим йому кредитом в разі проблемних ситуацій з основною запорукою і страхуванням по ньому стягнення може перейти і на інше особисте майно підприємця - оскільки він як фізособа в даному випадку є гарантом виплати за себе само як бізнесмена.

Крім того, замість «себе самого» або на додаток до своєї застави підприємець може долучити до кредиту в якості заставодавця іншу особу (фізична або юридична), яка готова виступити майновим поручителем. Аналогічно дуже вітається банками і немайнове (фінансове) додаткове поручительство платоспроможної третьої особи.

У всіх цих випадках є важливий попутний нюанс - заставодатель- «приватник» або фізособа, як правило, повинен отримати згоду чоловіка або дружини на те, що він може виступити майновим поручителем.

Які додаткові витрати може понести позичальник у зв'язку з кредитуванням?

На етапі підготовки до укладення кредитного договору позичальник повинен бути готовий до можливих додаткових труднощів і витрат. До них можуть належати:

  • проведення незалежної експертної оцінки майна, що надається в заставу;
  • страхування заставного майна;
  • підвищена увага до експлуатації або збереження закладеного майна (наприклад, використання тільки запасних частин і витратних матеріалів певних марок, рекомендованих виробником майна);
  • обмеження на розпорядження майном (заборона на здачу в оренду, відчуження);
  • надання додаткового майна в заставу замість втраченого або списаного.

Кому не довіряють банки

Банк відмовить у видачі позики, якщо гроші будуть направлятися на фінансування проектів, які:

  • спрямовані на виробництво або постачання зброї, іншу військову діяльність;
  • пов'язані з функціонуванням казино або іншими видами грального бізнесу;
  • спрямовані на виробництво або постачання тютюнових виробів або алкогольних напоїв;
  • не відповідають нормативам охорони здоров'я, навколишнього середовища та безпеки праці, природоохоронним та екологічним вимогам.

Також банк найімовірніше відмовиться видати кредит позичальнику для погашення існуючих зобов'язань, а також на фінансування стартового капіталу. Відмовить банк і тим, хто має погану кредитну історію.

Ще одна група ризику - занадто молоді або занадто старі (передпенсійного та пенсійного віку) підприємці. У цьому випадку кредит все ж можливий - але лише з додатковою гарантією у вигляді фінансової поруки третьої особи.

У підприємств і підприємців якої сфери бізнесу більше шансів отримати кредит в банку?

Найбільш лояльне ставлення банків до підприємців з торгівлі. У кредитних портфелях банків - лідерів ринку переважають позики власникам невеликих магазинів. Більшість торгових кредитів спрямовані на поповнення оборотних коштів.

З деякою насторогою кредитори ставляться до фірм виробничої сфери. Власник невеликого виробничого цеху може претендувати на позику лише при наявності великого бізнес-стажу, широкого кола постачальників сировини і покупців. З цієї когорти підприємців банки більш-менш охоче кредитують лише взуттєвиків і кравців. Вважається, що в легпромі дрібні виробники можуть успішно конкурувати з великими і середніми.

Найбільш охоче банки надають кредити підприємцям сфери послуг - закладам громадського харчування, салонам краси і т. д. Лояльно налаштовані банкіри до автоперевізників, які зазвичай беруть позику на придбання транспорту.

З недавніх пір збільшилися шанси на отримання позик і у аграріїв.

Де дізнатися актуальну вартість кредитів для приватних підприємців?

Актуальні ставки по кредитах для бізнесу можна подивитися в рейтингу кредитів на розвиток на нашому сайті. Дані оновлюються на щотижневій основі.