Підбір кредитів:
Різноманітність можливостей і відсотків: огляд ринку овердрафтів на зарплатні картки станом на 30 липня 2013 року 30.07.2013
В середині літа 35 банків з числа 50-ти лідерів за активами пропонують овердрафти на зарплатні картки. При цьому середні ставки за такими позиками коливаються від 12% до 40% річних. А розміри кредитного ліміту - від 500 до 60 тисяч гривень. Тенденції ринку овердрафтів під зарплатні картки за останні три місяці аналізував Prostobank.ua
У липні-2013 за дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» овердрафти на зарплатну картку пропонує більшість банків з числа 50-ти лідерів за активами, зокрема 35 фінансових установ. При цьому на перший погляд здається, що з моменту виходу минулого огляду на аналогічну тему в квітні-2013 нічого суттєво не змінилося. Prosto ще один банк став пропонувати населенню овердрафти.
Однак насправді це не так. Незважаючи на те, що загальна кількість банків, що надають такі послуги, майже така сама, на ринку зарплатних овердрафтів змінилося близько десяти гравців.
За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг», овердрафти на зарплатні картки в липні-2013 пропонують 35 банків. При цьому за останні три місяці ринок поповнився сімома новими гравцями: свої овердрафти запропонували Всеукраїнський Банк Розвитку, Діамантбанк, банки «Хрещатик» і «Фінансова ініціатива», а також БТА Банк, ВТБ Банк і Український Бізнес Банк. Водночас пішли з ринку п'ять фінансових установ з тих, хто пропонував такі послуги три місяці тому. Зокрема - Universal Bank, ПриватБанк, Укрсоцбанк, Терра Банк та UKRSIBBANK.
Вартість
За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 26.07.2013 р., середні ставки за зарплатними овердрафтами за минулі три місяці піднялися на 3,9 в.п. - з 26,2% до 30,1% реальних річних. Правда, подібним стрибком ринок насправді зобов'язаний двом банкам, у яких раніше були найменші ставки. Так, вищезгаданий UKRSIBBANK, пропонував овердрафти під 7,5% річних, покинув ринок, а Мегабанк підняв ставку в 8 разів - з 4,95% до 39% реальних річних.
В кінці липня-2013 п'ятірку лідерів за розміром ставки очолює Надра Банк з 12% річних. Правда, якщо позичальник буде отримувати кредитні кошти в банкоматі, то заплатить ще 4% від суми у вигляді комісії. Овердрафти під ставку 23% річних пропонує Кредобанк. Слідом за ним розташувалися Дельта Банк і Ощадбанк, які видають зарплатні позики вартістю 24% річних. А замикає групу «лідерів» АктаБанк з оманливо низькими ставками у 2,3% річних плюс 1% від суми ліміту щомісяця, якщо на кінець місяця сума використаного ліміту перевищує 15 гривень. Фактично ж це означає, що якщо ви збираєтеся використовувати всю суму овердрафту, то реальна ставка складе 24,4% річних.
Дві установи - Всеукраїнський Банк Розвитку і Діамант Банк встановлюють ставки індивідуально для кожного позичальника. Максимальна ставка на ринку за овердрафтами в липні-2013 перевищує 39% річних у ОТП Банку (39,6% річних) і Мегабанку (39% річних + 0,1% від заборгованості на місяць).
До речі, середні ставки за овердрафтом з пільговим періодом у липні-2013 на 2,5 в.п. вище середньої вартості овердрафтів без нього. З квітня 2013 року вони зросли на 2,6 в.п - з 29,7% до 32,3% річних.
Кредитні ліміти
Розміри кредитного ліміту у вітчизняних банків не менш різноманітні, ніж розміри ставок. У липні-2013 більшість банків бажає прив'язувати максимальну суму овердрафту до розміру зарплати. За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 26.07.2013 р., такі умови у 28 фінансових установ з 35-ти, що пропонують зарплатні овердрафти. Зокрема, 11 банків встановили ліміт у розмірі до однієї зарплати; ще 15 - до чотирьох зарплат; і лише у двох банків максимальний розмір кредитного ліміту - п'ять зарплат (Брокбізнесбанк і Укргазбанк).
При цьому максимальні розміри кредитних лімітів у гривневому вимірі у банків з числа 50-ти лідерів за активами різняться більш ніж у 100 разів. Найменший ліміт у Першого Українського Міжнародного Банку - 500 гривень. А найбільший максимум кредитного ліміту за овердрафтом - 60 тисяч гривень (ОТП Банк). Крім того, ліміти до 50 тисяч гривень пропонують три банки - Правекс-Банк, Фідобанк і банк «Кліринговий дім».
Пільгові періоди
Овердрафти під зарплатні картки з пільговим періодом погашення у липні-2013 пропонують вісім банків проти дев'яти в квітні-2013. Проте за минулі три місяці перестановки в цьому сегменті ринку були ще істотнішими, ніж серед банків, що пропонують овердрафти без «відсоткових канікул».
«Свіжу кров» влили БТА Банк, ВТБ Банк і Український Бізнес Банк. Ощадбанк просто переорієнтувався на овердрафти з пільговими періодами. Водночас пішли з цього сегмента ринку більше половини банків із тих, хто пропонував такі послуги три місяці тому. Зокрема - Universal Bank, ПриватБанк, Укрсоцбанк. А Дельта Банк і банк «Хрещатик» тепер надають тільки овердрафти без пільгового періоду.
Тривалість пільгових періодів у різних банків коливається від двох тижнів до двох місяців. Найменший термін у БТА Банку і банку «Південний» - 15 днів. А максимальний термін пільгового періоду у банку Credit Agricole - 55 днів.
Овердрафти на зарплатну карту з пільговим періодом погашення пропонують вісім банків з числа 50-ти лідерів за активами. За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 26.07.2013 р.:
Банк | Розмір кредитного ліміту | Ставка, % річних | Пільговий період | Комісії за зняття кредитних коштів (в банкоматі свого банку) | Комісії за зняття кредитних коштів (в інших банкоматах) |
---|---|---|---|---|---|
Надра Банк | до 90% від зарплати | 12% | 45 днів | 4% | 4% + 5 грн. |
Ощадбанк | до 2-х зарплат | 24% | 30 днів на торг. операції | безкоштовно | 1,5%+ 5 грн. |
Південний | 70% від зарплати | 27% | 15 днів | 3% від суми | 4,5% + 5 грн. |
Credit Agricole | три зарплати | от 32% | до 55 днів | 2%, мін. 1 грн. | 3%+3 грн. |
БТА Банк | до 35 000 грн. | 33% | 15 днів | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
ВТБ Банк | три зарплати | 35% | 45 днів | 3% + 5 грн. | 3% + 5 грн. |
Український Бізнес Банк | індивідуально | 35% | до 30 днів | безкоштовно | 1,5% + 4 грн.; MC Debit - безкоштовно |
ОТП Банк | 1000 – 60 000 грн. (до 3-х з/п) | 39,6% | 45 днів | 4% + 3 грн. | 4% +15грн. |
А тепер пропонуємо вашій увазі найбільш вигідні пропозиції овердрафтів на зарплатні картки без пільгового періоду від банків з числа 50-ти лідерів за активами. За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 26.07.2013 р.:
Банк | Максимальний розмір кредитного ліміту | Ставка, % річних | Комісії за зняття кредитних коштів (в банкоматі свого банку) | Комісії за зняття кредитних коштів (в інших банкоматах) |
---|---|---|---|---|
Всеукраїнський Банк Розвитку | до 1-ї зарплати | індивідуально | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Діамант Банк | до 75% від зарплати | індивідуально | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Актабанк | до 15 000 грн. | 2,33% річних + 1% від ліміту на місяць | 1% | 2,5% + 7грн. |
Кредoбанк | до 4-х зарплат | від 23% | безкоштовно | перші 3 транзакції - безкоштовно; далі: 1,75% + 5 грн. |
Дельта Банк | три зарплати | 24% | немає | немає |
Укргазбанк | до 25 000 грн. (до 5 зарплат) | 25% | 1% | 1.9% + 6 грн. |
Фінансова ініціатива | 100% від зарплати | 25% | безкоштовно | 1,5% від суми |
Київська Русь | до 3-х зарплат | 25% – 28% | безкоштовно | 1,5% + 4 грн. |
Кліринговий Дім | до 3-х зарплат, макс. 50 000 грн. | 26% | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Банк Форум | 100% від зарплати | 27% | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Златобанк | до 3-х зарплат | 28% | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Кредит Дніпро | 80% від зарплати | 28% | 1% від суми | 2,5% + 5 грн. |
Райффайзен Банк Аваль | 210-5000 грн. | 28,9% | безкоштовно | 3% + 5 грн. |
Перший Український Міжнародний Банк | 500 грн. | 29% + 15 грн. на місяць | безкоштовно | безкоштовно в ВТБ, АКБ, Укрсоцбанку, банкоматах мережі Радіус; решта – 1,5% + 5 грн. |
Марфін Банк | до 100% від зарплати | 30% | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Правекс-Банк | три зарплати, не більше 50 000 грн | 30% | безкоштовно | 1,9% + 4 грн. |
ПриватБанк | від 500 грн. | 30% | 4% | 4% |
Укрінбанк | до 80% від зарплати | 30% | безкоштовно | 1% + 5 грн. |
Укрсоцбанк (UniCredit Bank) | до 4-х зарплат | 30% | 4% + 5 грн. | 4% + 5 грн. |
Фідобанк (СЕБ Банк) | до 3-х зарплат, макс. 50 000 грн. | 30% | безкоштовно | безкоштовно |
Брокбізнесбанк | до 5-ти зарплат | 32% | безкоштовно | 1.5% + 8 грн. |
Альфа-Банк | 95% від зарплати | 36% | індивідуально | індивідуально |
Імексбанк | до 3-х зарплат | 36% | безкоштовно | комісії інших банків |
Укрексімбанк | до 3-х зарплат | 36% | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Фінанси та Кредит | індивідуально | 36% | 3% | 3% + 5 грн. |
Хрещатик | до 4-х зарплат | 36% – 39% | безкоштовно | 1,5% + 5 грн. |
Мегабанк | до 3-х зарплат | 39% річних + 0,1% від заборгованості на місяць | безкоштовно | безкоштовно |
Думка
Руслан КизякРуслан Кізяк, Заступник директора департаменту роздрібного бізнесу, начальник Управління продажів платіжних карт Укрінбанку
Сильна сторона овердрафту на зарплатну картку - його простота. Цей продукт гранично зрозумілий клієнту і простий в обігу: зняв необхідну суму або розрахувався карткою в магазині, і все: не треба пам'ятати про пільговий період, мінімальний платіж тощо - банк все зробить сам при першому ж надходженні заробітної плати на карту.
Крім того, овердрафт на зарплатну картку практично завжди дешевше аналогічних кредитних продуктів - кредитних карт і кеш-кредитів. Це зумовлено тим, що ризик неповернення тут істотно нижчий, а банки, звичайно, враховують цей фактор при формуванні ціни послуги. Зважаючи на це, впевнений, що цей сегмент активних операцій банку має потенціал для розвитку, причому не тільки в 2013 році.
Светлана МараховскаяСвітлана Мараховська, директор департаменту роздрібного бізнесу Південкомбанку
Овердрафти на зарплатні картки будуть активно просуватися банками і надалі. Однак у майбутньому цей продукт не зможе конкурувати з кредитними картами з багатьох причин. По-перше, через прив'язку зарплатних проектів до певних банків та обмеженості сум за зарплатними овердрафтами - це, як правило, один-три оклади. А по-друге, таке кредитування не може задовольнити в повному обсязі потребу населення в додаткових ресурсах.
Олександр Луценко, начальник управління платіжних карт Радикал Банку
Зарплатні овердрафти цікавитимуть банки як мінімум через те, що банку простіше працювати з вже існуючої «перевіреною» клієнтською базою. До того ж заставою за такими овердрафтами фактично виступає заробітна плата, яка зараховується щомісяця на картковий рахунок з встановленим лімітом овердрафту. З урахуванням того, що реальні відсоткові ставки за зарплатними овердрафтами нижчі, ніж за кредитними картками, тож і попит з боку співробітників зарплатних проектів на отримання овердрафтів у своєму банку триватиме.
Обновлено: 30.07.2013
Автор: Микола Немкович