Що таке віртуальна карта?
Кожен третій з майже дев'ятисот учасників опитування, проведеного порталом Prostobank.ua, боїться шахраїв і тому не використовує банківські картки при розрахунку в мережі. На щастя, банківські фахівці постійно піклуються про те, щоб згадана процедура була не так небезпечна, як здається на перший погляд. Один з винаходів банкірів, покликаний зменшити всілякі ризики при покупках в Інтернеті, - віртуальна карта.
Віртуальні платіжні карти бувають двох видів: за принципом дебетної картки (можна поповнювати картковий рахунок) і разового використання (передплачені картки на певну суму). Перший варіант карти - тривалого терміну дії (випускається банками на терміни до п'яти років, а іноді - взагалі безстроково). Виглядає така карта, як правило, несподіваним чином: шматочок картону у формі карти з її номером, терміном дії та CVV2-кодом - само собою без магнітної смуги або чіпа і без пін-коду. Правда, деякі банки досі випускають пластикові віртуальні картки. Принцип дії цієї карти наступний: знімати кошти з неї неможливо (крім особливих випадків, наприклад, при закритті карткового рахунку); зате можна класти на карту гроші і розраховуватися за допомогою її реквізитів через інтернет. Через таку специфіку карти можна не боятися, як мінімум, шахрайств при розрахунку в торговій мережі, знятті готівки через банкомати і навіть зловживань з боку банківських касирів. Зате безпека при розрахунках у всесвітній павутині - вимагає від вас невпинної уваги.
Віртуальна карта: Впізнай шахрая!
Запобіжні заходи при використанні віртуальних карток починаються з самого простого прийому - варто класти на карту рівно стільки коштів, скільки вам необхідно для запланованої покупки, і виконувати останню якомога швидше. Тоді зловмисники просто не зможуть вкрасти ваші гроші. До речі, з цієї ж точки зору банкіри рекомендують клієнтам, у яких немає окремої віртуальної карти, при розрахунку в мережі використовувати наступну процедуру. Якщо операція разова і термінова, можна провести платіж і по звичайній карті, попередньо активувавши інтернет-розрахунки, а після платежу - знову закривши таку можливість в банку-емітенті.
Додатковий запобіжний захід - замовлення послуги мобільного банкінгу у емітента вашої картки. Крім того, що ви дізнаєтеся про будь-яке посяганняна ваші кошти за допомогою спеціальної смс, так ще з допомогою певних команд, відправлених з вашого телефону, зможете вашу карту в терміновому режимі заблокувати. Перерахованих вище заходів цілком достатньо, щоб не побоюватися «випадкових» шахраїв, на яких теоретично можна наштовхнутися, розраховуючись карткою в мережі за всіма правилами безпеки. Однак для більшого спокою потрібно бути дуже уважним, так як ви самі можете дати шахраям «карти в руки».
Перше правило безпеки - робіть покупки тільки в добре вам відомих і перевірених Інтернет-магазинах. Уважно розгляньте сторінку магазину в Інтернеті. Якщо ви виявили на сторінці, наприклад, логотип «Verified by Visa» - це буде говорити про бездоганну репутацію сервісу по роботі з віртуальними картами Visa Virtual. Зверніть увагу і на такі нюанси. Щоб інформація про карті не була перехоплена шахраями, сайт, її запитувач, повинен використовувати SSL-сертифікат (протокол безпеки - Secure Sockets Layer). Переконатися, що інтернет-сторінка захищена цим сертифікатом, можна двома способами. По-перше, адреса сторінки, на якій ви вводите дані, повинна починатися не з «http: //», а з «https: //». Крім цього, браузер повинен відображати іконку у вигляді замку, але навіть якщо ви його побачите - це не буде остаточною гарантією того, що ви не на сайті шахраїв. Необхідно клікнути на замок, щоб отримати відомості про SSL-сертифікат. Це важливо, оскільки на шахрайських сайтах часто існує вбудований блок з метою імітації іконки «замку». Тому і рекомендується перевіряти іконку на функціональність, клікнувши на неї. Крім цього, зверніть увагу на те, чи замінюється номер вашої картки при введенні на зірочку (або інший символ). Однак навіть такі дії не дають повної гарантії визначення безпеки сайту. Методи у інтернет-зловмисників досить різноманітні, іноді їм вдається створювати сайти-двійники досить відомих компаній. Тому здійснюючи покупки в мережі Інтернет, слід бути максимально обережним.
Експерти радять ретельно перевіряти адресу сайту, на якому ви робите платежі. Шахраї можуть використовувати схожі адреси. Наприклад, у справжнього інтернет-магазину адреса www.w-shop.ukr. Аферисти можуть зареєструвати свій сайт під ім'ям www.vv-shop.ukr (з двома буквами "v" замість "w") і з його допомогою отримати доступ до персональних даних власників карток.
Нарешті, найбезпечнішим стандартом сьогодні вважається 3-D Secure, перевірте сайт на наявність такого логотипу. 3D Secure - алгоритм проведення платежу: Verified by Visa і Mastercard Secure Code. При оплаті покупки за технологією 3-D Secure аутентифікація власника віртуальної карти здійснюється на спеціальному сервері банку, що випустив карту. Власник віртуальної карти Visa або MasterCard, здійснюючи покупку по 3-D Secure, отримує нові переваги. По-перше, в системі створюється реєстраційний запис, що спеціально фіксує платежі в Інтернет. По-друге, власнику картки не потрібно міняти свою карту, щоб оплачувати товари або послуги за новою технологією - йому потрібно лише отримати в банку, що випустив карту, пароль, що надає можливість роботи по 3-D Secure.
В якій валюті відкривати віртуальну карту?
Одне з найголовніших питань, яке впливає на фінансові витрати, і стоїть перед кожним, хто хоче розраховуватися карткою в мережі, - це в якій валюті відкривати картковий рахунок. При цьому як при відкритті віртуальних, так і при розрахунку за допомогою платіжних карт, головне правило звучить так: «Якщо валюта платежу не збігається з валютою країни емітента платіжної картки, то комісія, пов'язана з конвертацією валют, для банку виникає практично завжди». Банки ж, найчастіше, завуальовано, перекладають витрати, пов'язані з конвертацією, на клієнта. Це означає, що при всіх розрахунках за кордоном або на зарубіжних сайтах, в яких беруть участь картки, випущені українськими банками, буде присутня конвертація валют. І немає ніякої різниці, в якій валюті відкрито віртуальну карту банку України. Тому, якщо ваше основне джерело доходів гривня, то і рахунок потрібно відкривати в гривні, щоб не втрачати частину коштів при купівлі валюти в обмінному пункті.
Здійснюючи оплату покупки або послуги на зарубіжному сайті вам, частіше за все, доведеться сплатити банку комісію за конвертацію (офіційно є не у всіх установ, може доходити до 2% від суми платежу).
Крім цього, ви також можете втратити на курсі, за яким проводиться конвертація. Який саме курс використовує банк, проводячи конвертацію, - залежить від нього. За словами експертів, це може бути і курс НБУ, і комерційний курс купівлі / продажу валют, що діє на момент списання коштів з карткового рахунку, і курс міжнародної платіжної системи. Що стосується останнього, то, наприклад, МПС Visa International формує курс гривні за даними з чотирьох джерел: курсів національного банку, Нью-йоркської та Токійської бірж, а також курсу, опублікованого газетою Financial Times, вираховуючи з них середній курс. Саме за середнім показником банк розраховується з платіжною системою.
Але найцікавіше - якщо ваш картковий рахунок відкритий в гривні, то ви можете від конвертації як виграти, так і програти. Справа в тому, що при здійсненні операції купівлі кошти не відразу списуються з рахунку, а всього лише блокуються на рахунку за курсом МПС до моменту приходу підтвердження по операції. Саме ж підтвердження, за словами експертів, може прийти і через два дні, і через два тижні.
Банк списує кошти з рахунку клієнта лише після приходу підтвердження і за курсом, що діє на день списання коштів, а не за тим курсом, який був в день скоєння вами покупки. Таким чином, в умовах, коли курс «скаче», сума, яка списується з рахунку клієнта може відрізнятися від заблокованої як в більшу, так і в меншу сторону і заздалегідь спрогнозувати це, як правило, неможливо. Якщо ж рахунок клієнта відкритий у валюті, то з рахунку буде списана саме та сума, яка була заблокована в день здійснення покупки. Але і тут потрібно пам'ятати, що ваш валютний рахунок повинен збігатися з валютою, в якій банк розраховується з МПС, а дізнатися це можна безпосередньо в банку. Тому, якщо ви збираєтеся купувати товар або послугу на зарубіжному сайті - то покладіть на картку трохи більше грошей, ніж еквівалент вартості покупки за комерційним курсом.
Банкомати всіх українських банків ви зможете знайти тут!
Особливості тарифів, або як уникнути несподіваних витрат
Якщо ви завзятий шопоголік і улюблена справа для вас - покупки на закордонних сайтах з різдвяними знижками, то не поспішайте брати першу-ліпшу віртуальну карту, яку знайдете. Вибирайте остаточно лише ретельно вивчивши тарифи. Наприклад, як ми вже згадували, деякі банки беруть комісію за конвертацію валюти (якщо в цьому виникає необхідність), а інші - ні. Деякі банки стягують плату за кожну транзакцію (платіж) за допомогою карти (що особливо невигідно для частих покупок) - а інші ні. Нарешті, вартість випуску і обслуговування карти також абсолютно різноманітна - Prostobank.ua вдалося знайти на ринку як безкоштовні варіанти (переважна більшість), так і за 1500 гривень в місяць. Втім, ця стаття витрат як раз не найголовніша.
На окрему увагу заслуговує овердрафт або кредитна лінія, яку банк може встановити по вашій карті (віртуальні кредитні карти). За рідкісними винятками, оплатити покупку за рахунок кредиту вам не вдасться. Зате є небезпека того, що в рахунок овердрафту з вас спишуть оплату річного обслуговування (якщо ви не сплатите вчасно цю комісію банку). Крім цього, навіть якщо по вашій карті банк не встановив кредитну лінію, існує ризик несподіваного потрапляння в так званий несанкціонований овердрафт - з подвійними відсотками за користування коштами. Може виникнути і несанкціонований овердрафт, причому незалежно від того, чи встановлений ліміт дозволеного овердрафту. Одним з таких випадків може стати списання коштів з рахунку, коли операція відбувалася за кордоном, і виникнути такий овердрафт може саме через різницю курсів валют на момент здійснення покупки і момент списання коштів з карткового рахунку, а між двома цими подіями, як ви пам'ятаєте , може пройти до двох тижнів, за які курс може істотно змінитися. Найчастіше, «несподіваний» овердрафт виникає на рахунках клієнтів саме в результаті списання комісій за надані банком послуги. Це може бути і плата за конвертацію валют, і комісія за ведення карткового рахунку, плата за отримання смс-повідомлень - все комісійні, які банк має право утримувати з клієнта на підставі укладеного договору. Щоб уникнути подібних сюрпризів, варто постійно контролювати наявність коштів на вашій віртуальній карті, а також відмовитися від неї, якщо вона тривалий час лежить без діла.
Тарифи на випуск та обслуговування віртуальних карт від банків з числа 10-ти лідерів за активами, які надають послугу. Згідно з даними компанії «Простобанк Консалтинг» на травень 2023 року
ПриватБанк |
||
Карта |
Digital карта |
|
Валюта випуску |
грн. / дол. / євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
безкоштовно |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
Ощадбанк |
||
Карта |
Цифрова картка |
|
Валюта випуску |
грн. / дол. / євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
безкоштовно |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
1% |
|
Укргазбанк |
||
Карта |
оформити можна тільки в мобільному додатку "ЕКОбанк онлайн" |
|
Валюта випуску |
безкоштовно |
|
Випуск та обслуговування, грн |
безкоштовно |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
Райффайзен Банк Аваль |
||
Карта |
Visa Virtual |
|
Валюта випуску |
грн. / дол. / євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
безкоштовно |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
Sense Bank |
||
Карта |
Віртуальна карта |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
залежить від пакету послуг. Для пакету "White" обслуговування 25 грн./міс. або безкоштовне за дотримання деяких умов |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
ОТП Банк |
||
Карта |
"Лагідна" "Digital Card" |
|
Валюта випуску |
грн. / дол. / євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
обслуговування 6 грн. / 0,5 $/€ на міс. |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
Credit Agricole |
||
Карта |
Digital Card |
|
Валюта випуску |
грн. / дол. / євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
|
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
|
|
Тариф за конвертацію валют |
1% |
|
Перший Український Міжнародний банк |
||
Карта |
Віртуальна карта |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро/фунти стерлінги/злотий |
|
Випуск та обслуговування, грн |
безкоштовно |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
UKRSIBBANK |
||
Карта |
Віртуальна карта |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
безкоштовно |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
Укрексімбанк |
||
Карта |
Цифрова карта випускається у пакеті "Оптимальний" |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
випуск в іноземній валюті – 50 грн. (разово), обслуговування картки у національній валюті: залежно від обсягів розрахунків на місяць: |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
1% |
|
Південний |
||
Карта |
Віртуальна карта |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
залежить від пакету послуг: пакет "Стартовий" у гривні: 25 грн/міс. або безкоштовно, за дотримання деяких умов |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
1% |
|
ПроКредит Банк |
||
Карта |
Digital Card |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
залежить від пакету послуг: пакет "Classic" – 100 грн./міс. або безкоштовно при дотриманні деяких умов |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
0,1% |
|
ТАСКОМБАНК |
||
Карта |
MasterCard World Virtual (пакет "Платівка") |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро |
|
Випуск та обслуговування, грн |
випуск 10 грн. |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
1% |
|
Universal Bank |
||
Карта |
Віртуальна карта Monobank |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро/злотий |
|
Випуск та обслуговування, грн |
безкоштовно |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
|
Кредобанк |
||
Карта |
Віртуальна карта |
|
Валюта випуску |
грн./дол./євро/злотий |
|
Випуск та обслуговування, грн |
залежить від пакету послуг: пакет "Правильна картка"-безкоштовно; пакет "Craft Black" - 400 грн./міс. або безкоштовно, за дотримання деяких умов |
|
Комісія за операцію по карті |
безкоштовно |
|
Мобільний банкінг, грн |
безкоштовно |
|
Тариф за конвертацію валют |
безкоштовно |
Як безпечно розплачуватися картою в інтернеті?
Яких правил безпеки варто дотримуватися держателю пластика при розрахунках в інтернеті, щоб його грошима не скористалися шахраї? На яких сайтах можна / не варто вводити дані карти?
Слід виходити, перш за все, з того, що платіжна карта - це інструмент для розрахунків, а не накопичувальний рахунок в банку. Якщо ви припускаєте використовувати платіжну карту в мережі інтернет - краще для цих цілей випустити окрему карту. Залишок коштів на цій карті повинен бути співмірний з поточними розрахунками в мережі інтернет. Також має сенс встановити ліміт на проведення операцій в інтернеті, співмірний з потребами. Дуже зручним інструментом оперативного контролю є смс-повідомлення про операції з платіжними картами.
Існують списки сайтів, ймовірність компрометації карти на яких досить висока. Як правило, платіжні системи відстежують статистику шахрайства в розрізі точок обслуговування і відкликають ліцензії на право здійснювати операції тих з них, де такий рівень перевищив допустиме порогове значення.
Існує кілька простих правил, яких слід дотримуватися, здійснюючи платежі в інтернеті:
Введення коду CVV2 з клавіатури неприпустиме. Не можна також цю інформацію пересилати в явному вигляді (скан-копія карти, е-мейл і т.д.). Найбільш прийнятним є набір значення CVV2 на віртуальній клавіатурі сайту за допомогою мишки. При цьому розташування цифр віртуальної клавіатури для кожної сесії визначається випадковим чином. Сайти, які не забезпечують введення секретної інформації таким чином довіри не викликають.
При виборі карткового продукту для здійснення платежів через інтернет потрібно вибирати такий продукт, який дозволить інструментами, наданими банком, який видав карту, швидко (наприклад, через інтернет-банк) переводити необхідну суму коштів з основного рахунку на картковий. Тоді на карті, яка "засвічена" на різних сайтах, завжди буде нульовий залишок.
Наскільки безпечні карти для платежів в інтернеті?
Як захищений платіж, що проводиться за допомогою спеціальних карт для розрахунків в інтернеті? У чому його відмінність в плані безпеки від платежу за допомогою звичайної карти?
Платіж, що проводиться за допомогою спеціальних карт в Інтернеті, не відрізняється від платежу, проведеного по звичайній карті. Спеціальні карти для розрахунку в Інтернеті відрізняються тільки тим, що по ним неможливо провести розрахунки в POS-терміналах і зняти готівку в АТМ, що мінімізує ймовірність компрометації даних такої карти.
Карта Visa Virtuon призначена виключно для оплат в мережі Інтернет. Зняти готівку в АТМ або розплатиться в торгово-сервісній мережі даної картою неможливо, так як вона не має магнітної смуги і реквізити карти не нанесені на пластик. Власнику видається спеціальний паперовий бланк з реквізитами платіжної картки, де вказані: номер карти, термін дії карти і спеціальний CVV-код для додаткового захисту при проведенні операцій в мережі Інтернет. Основною особливістю карти Visa Virtuon є її підвищена безпека. Карта захищає власника від більшості видів шахрайства, які відбуваються копіюванням фізичних реквізитів картки.
Андрій Білоус, начальник відділу платіжних систем банку «Глобус»
Спеціальна карта для розрахунків в інтернеті (так звана віртуальна карта) відрізняється від звичайної карти тим, що провести по ній операцію можна тільки в мережі інтернет. У такої карти відсутня магнітна смуга, вона може випускатися як у вигляді пластикової карти без магнітної смуги, так і паперового конверта з реквізитами карти або скретч-карти. Віртуальні карти можуть випускатися до окремого карткового рахунку, який поповнюється клієнтом на суму передбачуваних розрахунків у віртуальному середовищі і ризики клієнта обмежені залишком на даному рахунку. Також віртуальна карта може бути випущена як додаткова до основного рахунку клієнта. Це дозволить встановити по такій картці видатковий ліміт в межах передбачуваних сум розрахунків в мережі інтернет, а реквізити основної картки, ліміт по якій може бути істотно вище, не будуть підлягати ризику компрометації при здійсненні таких розрахунків.
Чи небезпечно вводити на інтернет-сайтах реквізити платіжної картки?
На закордонних сайтах часто запитують реквізити карти (номер, ім'я власника, термін дії та CVV2-код), наприклад, в разі бронювання готелю. Чи можуть шахраї зняти кошти з карти, знаючи ці параметри, і як такого уникнути.
Чи небезпечно? Теоретично - так. Але ж і розрахунки в торгово-сервісній мережі, і зняття готівки в банкоматі, і перехід дороги в невстановленому місці, теоретично, теж небезпечні - завжди існує ймовірність поганих наслідків. Це знову ж таки залежить від того, наскільки людина дисциплінована і готова дотримуватися правил, щоб не «засвітити» дані своєї картки або не потрапити під машину. Ще раз підкреслюю - дотримання елементарних правил, про які ми говорили вище, зводить до мінімуму ймовірність того, що вашою карткою скористаються шахраї.
Що стосується другого питання, то знаючи параметри карти, зняти готівку все ж не вийде, а ось розрахуватися в інтернеті може і вдасться. Тому знову повертаємося до правил і рекомендацій. Дуже важливо, щоб користувач знав про всі можливості перешкодити шахраям, а це і блокування картки за допомогою мобільного банкінгу, і установка лімітів по різних видах операцій, і установка заборон на певне коло операцій. І якщо операції в інтернеті заблоковані, то зробити оплату в віртуальному середовищі вже не вдасться, оскільки все одно необхідно ввійти до процесингового центру, а при заблокованих інтернет-транзакціях авторизація отримана не буде.
Ну, а для любителів розрахунків в інтернеті платіжні системи розробляють нові продукти. Наприклад, Visa для безпеки розрахунків в інтернет-середовищі розробила принципово нову карту, основною особливістю якої є можливість генерації пароля з подальшим введенням його при здійсненні покупки . Причому пароль генерується на самій платіжній картці. На зворотному боці такої карти знаходиться невелика клавіатура для введення символів. З використанням цієї клавіатури користувач вводить свій ПІН-код, який перетворюється в одноразовий пароль. Цей пароль виводиться на маленький екран, який також розташований на карті. Введення цього пароля на сайті і підтверджує правомірність платежу. Ця технологія вже освоюється в світі і повинна допомогти істотно знизити уразливість розрахунків в інтернеті.
Що робити, якщо при оплаті пластиковою карткою через Інтернет 3 рази був невірно введений CVV2 код та карта заблокувалася?
При отриманні системою безпеки банку сигналу про можливі несанкціоновані дії, що здійснюються із застосуванням конфіденційної інформації що наноситься на платіжну карту, а саме - триразове некоректне введення коду (СVV2), проводитися автоматичне блокування карти і призупинення її дії до звернення клієнта в банк і уточнення ситуації.
До моменту підтвердження клієнтом дій, здійснюваних з особистою платіжною карткою або ж запереченням даних дій, засіб платежу не може бути використано, незалежно від форм та місць розрахунків до моменту розблокування за бажанням клієнта або ж перевипуску платіжної картки.
Читайте також:
- Бліц-інтерв'ю: якщо забув PIN-код від пластикової карти
- Елітні карти в Україні
- Загальний рахунок на всю родину: нюанси додаткових платіжних карт
- П'ять несподіваних фактів про ліміти по пластикових картках
- Пластикові карти від А до Я
- Повернення частини витрачених коштів на карту або cash back
- Р2Р перекази: переводимо гроші з карти на карту з найменшими витратами
- Сім фактів про безконтактні платіжні картки
- Чіпові карти: оформлення та використання
- Якщо банкомат зажував: як, де, і як скоро повернуть картку