Підбір кредитів:
Батіг і пряник для власника пластику: кому повернуть витрачені кошти, а з кого знімуть комісію за неактивну карту 06.02.2012
Prosto приємно отримати частину коштів, витрачених при розрахунках в торговельній мережі, назад на рахунок - і для багатьох власників карт в Україні в 2012 році це реально. Набагато менш приємно дізнатися, що за невикористану протягом декількох місяців карту банк зняв комісію з рахунку - і це, на жаль, теж реальність. Деталі обох умов з пластикових карт вивчав Prostobank.ua
Загадковий cash-back
Не секрет, що українців, які користуються пластиковими картками, щоб щось купити в супермаркетах, зовсім не багато, і банки всіляко намагаються збільшити їх кількість, придумуючи різні методи, які би заохочували у проведенні безготівкових платежів. Тому, поки розрахунок у торговій мережі за допомогою картки для середньостатистичного українця - рідкість, любителі заплатити за товар через POS-термінал можуть брати участь у численних акціях або користуватися такими приємними бонусами від банків як розіграші подарунків, грошові призи, знижки на товари, спільні дисконтні карти з відомими мережами магазинів. Одним з найцікавіших подібних методів стимулювання власників карток до безготівкових розрахунків і є так званий cash-back - коли за умовами договору банк повертає частину витрачених у торговельній мережі коштів своєму клієнтові.
При цьому банків, які пропонують cash-back, в 2012 році набагато більше, ніж було ще рік тому: любителям акцій і бонусів є з чого вибирати. Prostobank.ua вдалося виявити вісім емітентів, власники пластикових карт яких можуть отримати назад частину коштів, витрачених в торгових мережах - всіх без винятку або тільки деяких магазинів, з якими у банків договір: п'ять установ з 50-ти найбільших за розміром активів і чотири менші банки.
При цьому розмір суми, що повертається власнику, зворотно пропорційний кількості магазинів, при розрахунку карткою в яких тримач бере участь у cash-back. За даними компанії "Простобанк Консалтинг", якщо українські банки повертають на карту кошти, витрачені в будь-якому магазині, то це, як правило, 0,5-1% від суми витрат (такі пропозиції є у Дельта Банк, АктаБанка, БМ Банку, Астра Банку, ЕРДЕ Банку, ПроКредит Банку); а якщо cash-back за картками поширюється лише на певні магазини, з якими у банків договір, то отримати назад можна, як правило, 5% від суми витрачених коштів (ВТБ Банк, детальніше див. таблицю нижче). Окремої згадки заслуговує cash-back від Приватбанку - програма "Бонус+": власники кредитних карт отримують бонуси за кожну покупку в розмірі 3-20% від суми покупки, залежно від домовленостей з магазином-партнером банку. Правда, бонуси у розмірі 15-20% в Києві, за даними сайту банку на 02.02.2012 р., нараховують лише в двох ювелірних магазинах; більш поширені бонуси розміром до 10% включно. Крім цього, витратити бонусні кошти можна лише в тих же магазинах, які беруть участь у програмі. Нарешті, в списку ви не знайдете великої кількості тих мереж, які масово використовуються киянами (це зрозуміло, їм не настільки цікава така співпраця, як невеликим магазинам, які зацікавлені в залученні клієнтів).
Чи допомагає cash-back банкам досягати мети і привчити українців до безготівкових розрахунків? Банківські фахівці стверджують, що допомагає, і вельми значно. "На мій погляд, цей метод досить ефективний. Як показала практика, обсяг торговельних транзакцій по картковим продуктам з cash-back (повернення клієнту 1-3% від суми покупок) в 3-4 рази перевищує обсяги торговельних операцій з інших карткових продуктів", - ділиться успіхом Оксана Тимошенко, начальник управління клірингу та розрахунків за БПК ЕРДЕ БАНКУ .
Позитивні для банку результати підтверджують і інші банківські фахівці. "Ми на власному досвіді вивчили ефективність і нюанси даного методу, - розповідає Сергій Головань, начальник управління карткового бізнесу Астра Банку . - Результатом впровадження cash-back за картками Dreamcard Savings стало зростання частки безготівкових транзакцій оплати до 70% в загальній масі операцій з картами. В цілому по Україні цей показник становить 16-20% за даними НБУ. Наші результати були оцінені українським офісом Visa, який зазначив Dreamcard Savings в 2010 році спеціальною нагородою".
Втім, подібні "пряники" діють не на всіх без винятку держателів карт: частина залишається до таких бонусів байдужими. "Природно, не можна сказати, що застосування такої програми забезпечить перехід всіх клієнтів до використання карт для розрахунків замість зняття готівки - деякі категорії клієнтів принципово не бажають розраховуватися карткою зі страху відмови, шахрайства, недовіри до сучасних технологій і т.п. Найбільш високі результати зростання "кешбек" показує серед "фінансово просунутих" клієнтів", - розповідає Євген Жуков, начальник відділу карткових продуктів Банку Кіпру .
Втім, як будь-який продукт, а точніше, особливість продукту, cash-back від українських банків на практиці може мати ряд не дуже приємних особливостей, які не порадують власників карт. Тому перед вибором карти з такою функцією варто вивчити всі супутні їй тонкощі.
У чому підступ?
Перший можливий недолік карт cash-back - можлива недовговічність функції: деякі установи можуть з часом припиняти повернення витрачених коштів після того як мета привчити клієнта до безготівкових платежів була досягнута. "Сума повернутих банком держателю коштів часто дорівнює або перевищує суму комісійної винагороди, отриманої банком від платіжної системи за цими операціями. Тому, на мій погляд, цей вид стимулювання розрахунків доцільно застосовувати протягом певного часу для того, щоб привчити власників до активного користування карткою. Власне, так і роблять багато банків, запускаючи на певний період акції з повернення частини грошей власникам карток. Оцінивши переваги безготівкових розрахунків, клієнти будуть продовжувати користуватися карткою", - пояснює Андрій Білоус, начальник відділу платіжних систем банку "Глобус".
Другий можливий "сюрприз" - підвищені тарифи по карті, які "перекривають" весь бонус. "Якщо банк застосовує даний вид стимулювання власників карток не в якості тимчасової акції, а на постійній основі, то компенсація цих витрат за рахунок збільшення тарифів цілком закономірна. Банк може збільшувати вартість оформлення платіжної карти, її обслуговування, додаткових сервісів (наприклад - мобільного банкінгу), комісію за конвертацію валют і т.п.", - розповідає Андрій Білоус.
Про подібну практику красномовно свідчить і досвід використання карт з поверненням витрат в Росії. Тому перш ніж оформляти карту з cash-back, доцільно вивчити ринкові тарифи. На щастя, за словами банкірів, підхід, при якому за картками з поверненням витрачених коштів встановлюються підвищені тарифи - на ринку не закономірність, а, скоріше, виняток. "Кращі приклади реалізацій платіжних карт cash-back не націлені на компенсацію витрат банку за рахунок клієнта. Мета надання cash-back до платіжній картці - збільшення обороту безготівкових розрахунків, за рахунок чого емітент отримує великі комісійні доходи", - стверджує Сергій Головань. "Для заохочення держателів карток за торговельними операціями зазвичай використовується відрахування частини міжбанківської комісії, тобто банки свідомо йдуть на зниження прибутковості торгових операцій для збільшення їх кількості, і збільшення таким чином абсолютних показників доходу, а також для зниження витрат за операціями одержання готівкових коштів", - підтверджує Сергій Надичев, начальник департаменту карткових продуктів Всеукраїнського Банку Розвитку .
За словами банківських фахівців, головна причина, яка дозволяє багатьом банкам не компенсувати cash-back високими тарифами - те, що безготівкові розрахунки держателів карт і так приносять дохід банкам-емітентам карт. "Оскільки клієнт не є джерелом доходу за операцією покупки з використанням платіжної картки для банку-емітента, не бачимо необхідності в збільшенні тарифів для наших клієнтів у зв'язку з участю в акції та програми для стимулювання розрахунків в торгово-сервісної мережі", - відзначає Ірина Чепурна, заступник начальника управління платіжних карт АктаБанка .
Крім цього, є ще низка причин, за якими банки зацікавлені в тому, щоб клієнти проводили безготівкові платежі, і які побічно впливають на привабливість пропозицій по картах з функцією повернення коштів. "Використання картки для розрахунків, а не для зняття готівки, економічно значно вигідніше для банку з багатьох причин, наприклад: залучення залишків на рахунку банку, скорочення витрат на покупку готівкових грошей, закупівлю, інкасацію та обслуговування дорогих банкоматів і т.п.", - додає Євген Жуков.
Нарешті, на користь того, що за картками з cash-back не повинні бути встановлені високі тарифи, кажуть закони ринку. "Не думаю, що такі карти витримають конкуренцію з простими, де тарифи будуть нижче", - вважає Ігор Яценко, заступник начальника управління організації карткових програм банку "Хрещатик".
Комісій вище ринкового рівня можна не побоюватися, якщо ваша карта елітна або з кредитною функцією. "Як правило, опція cash-back доступна на картах преміального класу (їх вартість сама по собі досить висока - карти рівня Gold, Platinum), а також на картах, на яких встановлено кредитний ліміт. Саме ці дві особливості дозволяють вийти на прибутковий рівень продукту в цілому з урахуванням встановленого cash-back", - Володимир Буданов, заступник директора департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку .
Втім, як ми вже згадували, незважаючи на всі перераховані вище причини, чи будуть по карті встановлені підвищені комісії чи ні - залежить від тарифної політики конкретного банку. Яскравий приклад-підтвердження цьому - те, що за даними компанії "Простобанк Консалтинг", два банки з п'яти, які входять в ТОП-50 і при цьому пропонують cash-back, знаходяться за тарифами на картку Visa Classic у першій десятці найбільш недорогих пропозицій. Інші ж установи зустрічаються і майже в самому низу рейтингу.
У будь-якому випадку, якщо ви переконалися в тому, що тарифи по карті з cash-back для вас прийнятні, і функція не стане недоступна через кілька місяців, - сміливо купуйте карту, тому що цілком можливо, що через кілька років вже таких пропозицій на ринку не буде. "Зі збільшенням кількості терміналів закономірно має зрости і кількість транзакцій в торгово-сервісній мережі, і суми розрахунків. Таким чином, необхідність стимулювання клієнтів використовувати карту для безготівкових розрахунків перестане бути настільки гострою, - упевнений Андрій Білоус.
Банки, які пропонують функцію cash-back з пластикових карт за станом на 01.02.2012 р. по дослідженню компанії "Простобанк Консалтинг" (за інформацією колл-центрів і відділень банків)
Банк | Відсотки від суми покупки, які повертаються на картковий рахунок | Карти, на які поширюється cash-back |
---|---|---|
0.5% | "Чарівний гаманець" | |
0.5% | Всі карти, які випускає банк | |
0.5% | Всі карти, які випускає банк | |
Дельта Банк | 1% | "Кредитна картка №1" |
1% | Visa Gold, Visa Classic | |
ЕРДЕ Банк | 1% | MasterCard Gold, MC Unembossed |
1-20%, залежно від магазину-партнера | Всі кредитні картки банку зі значком "Бонус+" | |
АктаБанк | 3% річних у сумі покупок від 500-1000 грн. у місяць; 6% річних при сумі покупок більше 1 000 грн. в місяць | Зарплатні карти |
ВТБ Банк | 5% від покупок в магазинах спорттоварів | Ощадна карта "Футбольна картка" |
За даними компанії "Простобанк Консалтинг"
"Батіг" для неактивних карт
Своєрідним антиподом приємний бонус cash-back можна вважати комісію , що стала досить популярною в останні роки і яку банки стягують з неактивних протягом деякого часу карт - як правило, декількох місяців, від 1 до 6-ти. Передісторією введення такої комісії можна вважати тривалу боротьбу представників фінансового сектора з неактивними картами після кризи, якій передував бум роздач кредиток, а також платіжних і ощадних карток. При цьому комісія за "бездіяльність" стягується, якщо картку не використали будь-яким способом - не обов'язково в торговельній мережі, але і в банкоматі.
Як ні дивно, але "батіг" у відносинах з власниками карт українських банків не менш популярний, ніж "пряник": Prostobank.ua вдалося виявити вісім емітентів, власники пластикових карт яких втратять засоби, якщо їх карта не буде використана протягом певної кількості часу: сім установ з 50-ти найбільших за розміром активів і один менший банк (докладніше див. таблицю нижче). При цьому розмір суми, яку втратять пасивні власники, варіюється від 3 до 10 гривень на місяць.
Тим не менш, варто відзначити, що установка комісії за бездіяльність точно так само як особливості використання бонусів за розрахунки в торговельній мережі - залежить від самого банку. В одних установах неуважність до стану рахунку може обернутися значною втратою коштів або навіть формуванням значного боргу перед банком. В інших - власникам неактивних карт нічого не загрожує - просто кошти автоматично списуються з неактивної картки, термін дії якої закінчився, а потім - карту безболісно автоматично закривають. Справа в тому, що банки зацікавлені в тому, щоб закривати рахунки, які не потрібні їх власникам. "Це робиться з метою збільшення швидкості проведення операцій і зниження витрат на обладнання - адже неактивні рахунки споживають розрахункові потужності та дисковий простір обладнання банку (іншими словами - створюють витрати), абсолютно не приносячи доходів. Згідно законодавства України, банк має право закрити неактивний рахунок (при відсутності клієнтських операцій понад 3-х років) тільки якщо на ньому немає коштів - тобто рахунок навіть з 1 копійкою банк зобов'язаний тримати відкритим вічно - а дуже багато клієнтів не закривають рахунки через небажання витрачати час на відвідування банку заради чергової непотрібної бюрократичної процедури, нав'язаної законодавством України - написання заяви про закриття рахунку", - пояснює Євген Жуков.
У будь-якому випадку, якщо у вас є пластикова карта, яку ви не використовуєте довгий час, навіть якщо ця карта ощадна, з підвищеним відсотком на залишок, в обов'язковому порядку контролювати стан рахунку або підключіть карту до мобільного банкінгу, тоді ви точно не пропустите стягнення подібної комісії (за умови нормального функціонування мобільного банкінгу).
Банки, які встановлюють комісію за неактивний картковий рахунок за пластиковими картами за станом на 01.02.2012 р. по дослідженню компанії "Простобанк Консалтинг" (за інформацією колл-центрів і відділень банків)
Банк | Розмір комісії | По закінченні якого часу неактивності картки стягується комісія | Назва карти |
---|---|---|---|
БТА Банк | 10 грн./міс. | 3 місяці | всі карти |
5 грн./міс. | 12 місяців | всі карти | |
ПроКредит Банк | 5 грн./міс. | 6 місяців | всі карти |
Дельта Банк | 5 грн./міс. (у разі, якщо на рахунку менше 500 грн.) | 3 місяці | Чарівний гаманець |
5 грн./міс | 3 місяці після закінчення терміну дії карти* | всі карти | |
5 грн./міс | 6 місяців | всі карти | |
6,67 грн. / 0,88 дол США / 0,88 євро / міс. | Після 180 днів | дана комісія не застосовується до корпоративних карткових рахунках, депозитних і ощадних | |
щомісячна плата за обслуговування карт. (дебетного) рахунку 3 грн/міс. | всі карти | ||
*після 3 місяців після закінчення терміну дії з неактивної карти будуть списуватися кошти (5 грн./день), поки на рахунку не залишиться 0 грн. Якщо рахунок порожній, гроші не стягуються, а просто закривається рахунок |
За даними компанії "Простобанк Консалтинг"
Думка
Владимир Буданов Володимир Буданов, заступник директора департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку
Наскільки ефективний метод стимулювання власників карт проводити безготівкові розрахунки в торговельній мережі шляхом повернення частини витрачених коштів на карту? Знижки подібного роду, на мій погляд, один з найбільш ефективних способів стимулювання клієнтських транзакцій в торгівельно-сервісних мережах. Основною перевагою цього методу є те, що знижка надається не вибірково, а повсюдно. Обмеження можна ставити на країну або на групу товарів. Подібна знижка не вимагає домовленостей з партнерами і легко автоматизується. Клієнту не потрібно носити з собою велику кількість дисконтних карт, дисконтна і кредитна карта на одному пластику.
Крім повернення частини коштів (cash-back) банки разом з платіжними системами активно проводять різні акції, спрямовані на стимулювання безготівкових транзакцій за картками. Як правило, це різного роду розіграші цінних подарунків серед тих, хто розплачується картою. Чим більше транзакцій - тим більше шансів виграти. Існує і інша механіка. Хто більше платежів зробить - той і виграє.
Ігор Яценко, заступник начальника управління організації карткових програм банку "Хрещатик"
Сash-back має свої плюси і мінуси. Безумовним плюсом є стимулювання клієнта до безготівкових розрахунків, з іншого боку - створює додаткові труднощі з адмініструванням повернення грошей, урахуванням розрахунків в різних торгівельно-сервісних мережах, облікова політика яких може істотно відрізнятися.
Методи стимулювання клієнтів розраховуватися ПК в торговельних мережах і Інтернеті бувають різні, найпопулярніші це:
- проведення акцій для власників ПК, умовами яких передбачені різні призи (у вигляді грошової винагороди, товарами, послугами) для найактивніших держателів ПК, які найчастіше розрахувалися ПК або на найбільшу суму;
- реалізація функції "cash-back" для ПК, яка дозволяє повернути держателю ПК частину суми, яку він сплатив за товар (як правило, в межах 0,5%);
- створення ко-бренд проектів з супермаркетами, аптеками, турфірмами, автосалонами, журналами і т.д. (плат-дисконтні картки);
- створення платіжних карт з паливним додатком для зручності безготівкового розрахунку на автозаправках;
- також стимулом розраховуватися безготівково з допомогою ПК може бути встановлення банками високої комісії за зняття готівки в банкоматах.
Євген Жуков, начальник відділу карткових продуктів Банку Кіпру
Інших способів збільшення проценту розрахунків картками величезна кількість: акції з розіграшу грошових і цінних призів серед клієнтів, що використовують картки для розрахунків, підвищена знижка в магазинах при розрахунку карткою (наприклад, відносно недавно платіжна система VISA Inc. запустила таку дисконтну програму з одним з розповсюджувачів знижкових купонів "Купонна книга" - http://www.kuponkniga.com.ua - дозволивши безкоштовно отримувати купони з підвищеною знижкою за умови оплати покупки карткою), нарахування знижених відсотків по кредитній карті при розрахунку нею і т.п.
Оксана Тимошенко, начальник управління клірингу та розрахунків за БПК ЕРДЕ Банку
Клієнтам також цікаві різні програми лояльності: наприклад, при розрахунках у торговельних мережах на певну суму в місяць (або за певну кількість торгових транзакцій) банк нараховує клієнту бонуси, які можна використовувати як додаткові знижки при купівлі інших банківських продуктів. Ефективні також до-брендові проекти з торговельними мережами, мережами ресторанів: розплатившись ко-бренд картою в певної торговельної мережі, клієнт отримує додаткову знижку.
Сергій Надичев, начальник департаменту карткових продуктів ВСЕУКРАЇНСЬКОГО БАНКУ РОЗВИТКУ
Кількість торгівельно-сервісних підприємств і POS-терміналів досягла прийнятного рівня досить давно. Фактори, які стримують розвиток безготівкових платежів - це відсутність заощаджень і невисокий рівень споживання.
Тому Євро 2012 вплине на ситуацію тільки в сфері збільшення кількості платежів в термінальному обладнанні банку, виконаних клієнтами інших банків (нерезидентів). В той же час, акції зазвичай спрямовані на клієнтів банку, держателів карток емітованих банком. Тому прив'язка до Євро 2012, швидше за все, буде пов'язана з рекламними цілями.
Андрій Білоус, начальник відділу платіжних систем банку "ГЛОБУС"
До дієвих методів стимулювання безготівкових розрахунків слід віднести і надання знижок торговими підприємствами своїм покупцям, що здіснюють розрахунок платіжною карткою. Також, деякі банки емітують кредитні карти, передбачаючи значний відсоток комісії за зняття клієнтом кредитних коштів готівкою, але не встановлюючи комісію за розрахунки в торгово-сервісній мережі. Таким чином, клієнт зацікавлений використовувати свій кредитний ліміт шляхом безготівкових розрахунків за товари та послуги.
Обновлено: 06.02.2012
Автор: Аліса Лисицина