Головна

Договірне списання з рахунків компанії: основні параметри ПДР 08.08.2012

Prosto багато термінів описують одне явище — договірне списання, постійно діюче розпорядження (ПДР), регулярний платіж, довгострокове доручення, пряме дебетування, безакцептне списання, беззаперечне списання, також англійською це і direct debіt, і direct withdrawal. Базові аспекти договірного списання з рахунків представників малого і середнього бізнесу описує Prostobiz.ua

Суть договірного списання проста: згідно з угодою з банком він з вашого рахунку регулярно за настанні обумовлених у договорі умов перераховує на інший рахунок суму, зазначену в договорі без оформлення вами платіжних документів на кожну з цих транзакцій, без відвідування банку, використання Клієнт-Банку та інших засобів дистанційного доступу. «Останнім часом ця послуга користується дедалі більшим попитом через оптимізацію процесів», — констатує Олександр Чумак, директор департаменту малого та середнього бізнесу Надра Банку.

Договір або додаткова угода постійно діючого розпорядження (договірного списання) може укладатися як окремо, так і міститися пунктом в договорі з РКО, з обслуговування кредитів, факторингу, іншого банківського фінансування, у депозитних договорах (таку можливість банкам та їхнім клієнтам надає «Закон про платіжні системи та переказ грошей» № 2346 від 05.04.2001, пункт 26.4). У першому випадку ПДР є платіжним дорученням, у другому — банк буде проводити транзакції, фіксуючи їх власними меморіальними ордерами.

Договірні списання поділяють на три типи:

ПДР payment — автоматична транзакція з рахунку на рахунок третьої особи або на ваш інший поточний або картковий рахунок;

ПДР swеер in — автоматична транзакція всередині одного банку з вашого рахунку на погашення кредитних виплат або на ваш депозит (ощадний рахунок, вклад до запитання);

ПДР sweep out — автоматична транзакція всередині одного банку з вашого ощадного рахунку або депозиту на ваш поточний рахунок.

Як свідчать два останні визначення, договірні списання зручно використовувати для автоматичного формування легкодоступних заощаджень з метою отримання підвищених відсотків на залишки на рахунках. Тож цілком можливо весь залишок рахунку на певну дату перераховувати на ощадний рахунок з високим депозитним відсотком. А за браку дебету поточного рахунку автоматично робити протилежне перерахування з ощадного рахунку на поточний.

Щодо ПДР payment, у нього є особливий різновид, який стосується не одного, а кількох поточних рахунків компанії. «У рамках послуги «регулярний платіж» клієнт може скористатися спеціальною послугою для підприємств, що мають багато рахунки. У разі необхідності розпоряджатися коштами на багатьох рахунках централізовано клієнт може скористатися списанням коштів з усіх рахунків на один центральний рахунок підприємства для консолідації на ньому залишків», — доповнює Ірина Горецька, начальник управління малого бізнесу ВТБ Банку. А вже консолідований залишок можна знову направити на ощадний рахунок за допомоги того ж договірного списання.

«Хоча найпоширенішим варіантом договірного списання є списання кредитної заборгованості з рахунків клієнта, головним чином з поточних рахунків», — стверджує Андрій Олійник, заступник голови Правління Євробанку.

Не менш поширений і варіант ПДР «всередині» РКО. «В першу чергу договірне списання банки застосовують для списання комісійних платежів, які виникають в процесі розрахунково-касового обслуговування поточних рахунків», — вважає Олексій Манзя, директор департаменту корпоративного бізнесу банку «Хрещатик».

Крім того, договірне списання малим бізнесом часто застосовується ще до двох видів періодичних платежів з фіксованою сумою: до сплати єдиного податку та орендної плати.

Про що запитати менеджера

Можливість договірного списання існує чи не в кожному банку. Проте властива йому термінологія може надто відрізнятися. Відрізняються деколи і назви функціонального розподілу транзакцій. Скажімо, UKRSIBBANK договірним списанням називає тільки те, що ми вище визначили як ПДР sweep in/out (французький дочірній банк уточнює, що воно використовується зазвичай для обслуговування кредитів клієнтів), а ось послугу ПДР payment називає «довгостроковим дорученням». ВТБ Банк перше називає «списанням на користь банку», а останнє, як читачі вже помітили, «регулярним платежем». Але суть банківського продукту від варіабельності назв не змінюється.

Найважливішим параметром здійснення ПДР є ситуація відсутності на поточному рахунку обумовленої суми на обумовлену дату. У цьому випадку можливі чотири варіанти дій банку:

автоматична транзакція скасовується відразу; компанія за отриманні на рахунок грошей зможе здійснити її тільки вручну;
банк намагається повторити транзакцію з вашого рахунку ще кілька банківських днів, зазвичай від трьох до семи (варто з'ясувати і цей термін, і як часто будуть всередині нього здійснюватися спроби договірного списання), після чого автоматична транзакція скасовується до наступної «правильної» дати ПДР, а здійснити платіж цього періоду можна буде тільки вручну;
банк після «правильної» дати здійснить транзакцію за першої появи на рахунку необхідної суми;
за наявності на потрібну дату лише частини необхідної суми ця частина і перераховується (зазвичай використовується для кредитних договорів в цьому банку). Тоді потрібно запитати, чи буде списуватися інша частина заборгованості за регулярним платежем за появи на рахунку потрібних сум (і чи будь-які суми списуватимуться чи лише друга половина початкової суми, що недоплачена в строк).

У всіх цих випадках, якщо йдеться про покриття кредитної або аналогічної заборгованості перед банком, слід з'ясувати, чи не заблокує банк вихідні транзакції і розготівковування з рахунку за відсутності коштів на кредитні виплати на рахунку на потрібну дату (надалі до накопичення на рахунку від вхідних транзакцій необхідної суми). За словами експертів, за автоматичного списання цей пункт договору поки що зустрічається частіше, ніж за «ручного» погашення заборгованості.

Крім того, слід дізнатися, чи сповістить фінустанова компанію (через Клієнт-Банк, інтернет-банкінг, sms-банкінг чи іншим шляхом) про проблеми, що виникли через ПДР.

Окремі тарифи за сам факт договірного списання на ринку майже відсутні, але ніщо не заважає банкам такі комісії колись запровадити; запитати про них варто. Наголосимо, що кожна транзакція на користь третіх осіб в рамках ПДР оплачується так само, як і поза ними — згідно з вашими тарифами РКО.

А ось списання з вашого поточного рахунку на ваш ощадний (депозитний) рахунок в одних банках (досить масово) у складі послуги договірного списання не тарифікується. В інших фінустановах оплачується на загальних підставах внутрішньобанківських платежів того або іншого пакета РКО. А комплексна послуга сash management, чи не найважливішою частиною якої є серії регулярних договірних транзакцій, має власну загальну тарифікацію.

Якщо валюта рахунку, з якого здійснюється списання, і валюта рахунку одержувача (або валюта кредиту) не збігаються, у ПДР зазвичай також прописують автоматичне утримання комісії за обмін цих сум на міжбанку. Запитати менеджера про цей аспект і тариф за різниці валют слід обов'язково.

Можлива періодичність договірного списання є такою:

конкретне число кожного місяця;
останній робочий день місяця/кварталу/року;
кожен робочий день.

Варіанти складних умов списання «за настанні тієї чи іншої події» на ринку поки що розвитку не отримали.

Принагідно слід з'ясувати такий важливий нюанс: коли здійсниться автоматичний платіж у разі збігу конкретного або останнього числа місяця з небанківським вдень, що трапляється дуже часто. Адже іноді сплатити потрібно не пізніше певної дати (тоді транзакція повинна проходити щонайбільше в останній банківський день до цього).

Основними типами сум — об'єктів довгострокових доручень — є:

фіксована сума на фіксовану дату;
весь залишок на рахунку;
залишок понад мінімального рівня (зазначеного в договорі).

Змінні час від часу суми, що не входять в останні дві категорії, можливі як об'єкт договірного списання тільки за оплати банківських послуг. Якщо такі послуги мають свідомо змінну ціну, в договорі прописується пункт «вартість послуг, яка буде діяти на дату списання» (ця можливість врегульована листом НБУ «Про договірне списання» від 09.07.2001, абз.3)

При цьому в Україні поки що не практикується в рамках договірного списання і одночасно договорів овердрафту автоматичне завантаження овердрафтних коштів банку для здійснення клієнтом вкрай важливих платежів з великими штрафними санкціями за прострочення (а на Заході така практика існує; запитати про неї варто і у нас).

Терміни дії договірного списання підрозділяються на:

обмежені — у договорі вказана дата автоматичної дезактивації ПДР;
ПДР без дати дезактивації — скасувати його можна вручну, безкоштовно.

Змінити суми чинного договірного списання в одних банках можна за допомоги доповнення до договору, в інших — тільки шляхом дезактивації одного ПДР і укладення нового розпорядження. Обов'язково слід уточнити це питання. А за можливості додаткового документа до основного договору варто також з'ясувати, чи можна відправити у фінустанову таку заявку про зміни через Клієнт-Банк, інтернет-банкінг, електронною поштою з електронним цифровим підписом, тобто без особистого відвідування банку.

Пріоритетність кількох платежів у рамках послуги договірного списання може бути виражена в договорі у вигляді простої черговості (платіж 1,2,3) або умовно-відсоткової (спочатку виконується платіж з рівнем 100, а платіж з рівнем 95 піде другим, а якщо на рахунку немає можливості його відправити — не йде зовсім). Якщо ви оформляєте перше і єдине ПДР без вказівки пріоритету, варто запитати, чи можливо прописування пріоритетності цього списання, коли потім до нього приєднаються й інші договірні списання.

Обмеженнями договірного списання, найбільш поширеними (але зовсім не повсюдно) в Україні, є:

неможливість укладення ПДР юрособами-нерезидентами;
неможливість автоматичних списань з інвалютних рахунків;
неможливість проведення щомісячної автотранзакції в перший день місяця;
неможливість обслуговувати кредити під заставу депозиту.

«В договорі на списання з рахунку обговорюються наступні умови: одержувач і номер його рахунка, рахунок підприємства, з якого списується сума регулярного платежу, розмір платежу, терміни здійснення платежу, розмір комісії (якщо комісія встановлена) або посилання на тарифи, в яких зазначена комісія і способи її оплати», — перераховує Володимир Шевченко, начальник управління продажів UKRSIBBANKу.

Наголосимо, що в рамках ПДР і взагалі РКО поза судово-процесуальних дій банк не може бути посередником і обслуговувати платіжні доручення третіх осіб на автоматичне списання тих або інших сум з рахунків своїх клієнтів без їх документованого договору з банком про цю транзакцію. Не може фінустанова і блокувати рахунки за заборгованості перед третіми особами поза позовами і розслідуваннями.

Сам договір про автоматичне списання або додаткову угоду до раніше укладених договорів про банківські послуги зазвичай укладають в тому відділенні, де були оформлені попередні договори. Однак у менеджера можна поцікавитися і можливістю оформлення ПДР в інших відділеннях того ж банку, якщо це зручніше для компанії.

І наостанок ще раз вкажемо на посилання на законодавчу базу послуги договірного списання. Це розділ 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів», а також додаток-роз'яснення до цього розділу — спеціальний лист НБУ «Про договірне списання».

Обновлено: 08.08.2012

Автор: Олег Кочових

https://www.prostobiz.ua/