Підбір кредитів:
Іпотечні кредити за програмою ДІУ: що змінилося за останній рік 03.09.2012
Prosto за загального підвищення вартості позик стабільні ставки за кредитами з рефінансуванням у ДІУ допомогли останнім стати популярними серед позичальників. За минулий рік зросла і їхня пропозиція у великих банках. Що таке кредитування за програмою ДІУ на початку осені-2012, дізнавався Prostobank.ua
Програма рефінансування банківських іпотечних кредитів Державною іпотечною установою (ДІУ) була запущена влітку 2011 і до кінця минулого року ДІУ встигла викупити у банків 290 іпотечних кредитів фізосіб. За наступні півроку — до середини 2012 року — установа рефінансувала ще 370 кредитів, а до кінця серпня-2012 їхня кількість досягла 605.
Така затребуваність позик на житло за програмою ДІУ має свої причини.
Стабільні ставки
Насамперед, вартість кредитів. Середні реальні ставки за звичайними кредитами банків на купівлю житла ростуть: за даними компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 27.08.2012 р. з початку 2012 року їх збільшення в середньому склало 0,5 в. п. за різними термінами, а за рік середні реальні ставки зросли на 3-3,3 в. п., або на 15-20% від свого попереднього значення.
Водночас середні реальні ставки за позиками з рефінансуванням у ДІУ залишаються майже незмінними, за винятком їх короткострокового підвищення на початку 2012 року. Це пов'язано, насамперед, з вимогами самої ДІУ, згідно з якими ставка за кредитами не може перевищувати 15% річних. Тож коригувати ставку банки можуть лише за рахунок додаткових комісій. Проте і цією можливістю фінустанови не зловживають.
Максимальна різниця між номінальною і реальною ставкою у банків, що кредитують разом з ДІУ, серед 50-ти лідерів за активами, за даними компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 27.08.2012, сягає 1,5 в. п., а середнє значення цього показника дорівнює 0,38 в. п. (умови банків — в таблиці в кінці статті). Причому зумовлена ця різниця лише розміром одноразової комісії: щомісячні комісії за такими позиками в банках серед 50-ти лідерів за активами, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг», відсутні.
Цікаво, що ще рік тому ситуація була іншою: деякі банки встановлювали не лише реальну, але навіть номінальну ставку за позиками вище нормативних вимог ДІУ. В кінці серпня-2012 така практика вже не використовується, принаймні, в банках, досліджуваних компанією «Простобанк Консалтинг». У деяких установах навіть навпаки — номінальна ставка встановлюється на рівні нижче необхідних 15% річних, а саме 13-14% (банки «Київська Русь», «Фінанси та Кредит», Терра Банк).
У підсумку, середньоринкові реальні ставки за звичайними позиками на вторинне житло в кінці серпня-2012 перебувають в діапазоні 20-23% річних залежно від терміну, тоді як за кредитами, що надають за підтримки ДІУ, середньоринкові ставки перебувають між позначками 14,5% і 15,5% реальних річних, або більш ніж на чверть нижче.
Втім, у майбутньому попит на кредити за програмою ДІУ зможе утримуватися лише за рахунок тих позичальників, для яких питання купівлі квартири дійсно на часі і хто вже остаточно вирішив оформити іпотечний кредит, адже реальні ставки у 13-16% річних хоч і нижчі від середньоринкових з інших видів іпотечних кредитів, але є досить обтяжливими для бюджету середньостатистичної української родини.
Ще один ціновий фактор, важливий для позичальника, — витрати на страхування. Крім обов'язкового страхування заставної нерухомості в розмірі 0,15-0,3% від її вартості на рік, половина банків, що кредитують, серед 50-ти лідерів за активами («Хрещатик», Український Бізнес Банк, «Фінанси та Кредит», ВТБ Банк, «Київська Русь») висувають умовою страхування життя позичальника в розмірі 0,3-0,35% від суми кредиту. І хоча такі умови не можна назвати занадто суворими (аналогічні вимоги діють і за звичайними кредитами на вторинне житло), вони можуть стати вирішальними для позичальника з граничним розміром доходу.
Великі банки кредитують активніше
Разом зі зростанням попиту на кредити за спільною з ДІУ програмою зросла і кількість великих банків, що пропонують їх. Якщо ще рік тому лише дві установи серед 50-ти лідерів за активами пропонували такі позики, то в кінці серпня-2012 їх уже 10. Загалом, за даними ДІУ, партнерами установи є 116 банків.
При цьому цікаво, що за даними того ж ДІУ, кількість його партнерів, що дійсно пропонують кредити населенню, зменшилася: з 27-ми банків рік тому до 24 установ у червні-2012. При цьому чотири банки реалізують тільки програму підтримки будівництва, тобто кредитують забудовників, а не покупців житла.
Таким чином, якщо рік тому кредитування за програмами ДІУ було прерогативою невеликих установ (їх було 16 з 25-ти банків, які пропонували кредити), то в кінці літа-2012 серед кредиторів рівні частки належать великим і малим банкам.
Про недоліки
Недоліки кредитування за програмою ДІУ для позичальника залишаються такими, як і рік тому. По-перше, це високі вимоги до офіційного доходу позичальника або його родини (якщо члени сім'ї є поручителями): платіж за кредитом не повинен перевищувати 45% від розміру офіційного доходу. І якщо за звичайними програмами кредитування банки теоретично можуть йти назустріч позичальникам, враховуючи їхні неофіційні доходи, то за спільними з ДІУ програмами вони цього зробити не можуть.
По-друге, обмеження у термінах і сумах кредитів. Рефінансує ДІУ лише кредити, оформлені на строк від п'яти років і на суму від 75000 грн. Тобто такий варіант підійде тим, кому для купівлі житла не вистачає невеликої суми, яку він хотів би позичити на короткий (два-три роки) термін.
Умови кредитів за спільними з ДІУ програмами в банках серед 50-ти лідерів за активами, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 27.08.2012 р.
Банк |
Аванс |
Номінальна ставка, % річних |
Реальна ставка, % річних |
Строк |
|
---|---|---|---|---|---|
мін. |
макс. |
||||
50% |
13 |
13,31 |
13,15 |
від 11 до 20 років |
|
40% |
14 |
14,15 |
14,30 |
||
25% |
14,5 |
14,65 |
14,80 |
||
50% |
13 |
13,41 |
13,89 |
від 5 до 10 років |
|
40% |
14 |
14,41 |
14,88 |
||
25% |
14,5 |
14,90 |
15,38 |
||
50% |
14 |
14,17 |
15,57 |
від 5 до 30 років |
|
25% |
14,5 |
14,67 |
16,07 |
||
30% |
15 |
15 |
15 |
до 30 років |
|
30% |
14,9 |
15,04 |
15,69 |
до 20 років |
|
50% |
13,99 |
15,05 |
15,17 |
до 5 років |
|
25% |
14,5 |
15,55 |
15,68 |
||
50% |
14,5 |
14,63 |
15,09 |
від 5 до 30 років |
|
25% |
14,99 |
15,12 |
15,58 |
||
25% |
15 |
15,06 |
15,37 |
до 30 років |
|
25% |
15 |
15,07 |
15,69 |
від 5 до 30 років |
|
25% |
15 |
15,08 |
15,79 |
від 5 до 30 років |
|
25% |
15 |
15,13 |
16,18 |
від 5 до 30 років |
|
25% |
15 |
15,14 |
15,70 |
від 5 до 20 років |
Умови кредитів за спільними з ДІУ програмами у деяких менших банках, за дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 27.08.2012 р.
Банк |
Аванс |
Номінальна ставка, % річних |
Реальна ставка, % річних |
Строк |
|
---|---|---|---|---|---|
мін. |
макс. |
||||
25%, 30% |
14 |
14,17 |
15,57 |
5-30 років |
|
25% |
14,5 |
14,67 |
16,07 |
5-30 років |
|
15 |
15,17 |
16,57 |
|||
25% |
14,99 |
14,99 |
14,99 |
5-15 років |
|
25% |
15 |
15,00 |
15,01 |
5-10 років |
|
25% |
14,99 |
15,03 |
15,38 |
5-30 років |
|
30% |
14,99 |
15,04 |
15,19 |
||
25% |
15 |
15,13 |
15,75 |
5-30 років |
|
50% |
15 |
15,41 |
16,46 |
5-30 років |
Думка
Ганна Волобуєва, начальник управління зв'язків з громадськістю ДІУ
Стандарти ДІУ, за якими здійснюється рефінансування, перевірені часом і кризою і довели свою ефективність і надійність. Відсоток проблемних кредитів у портфелі ДІУ становить близько 4%. З цієї причини за час реалізації Програми змінювалась лише ставка рефінансування, яка на сьогодні становить 11% річних. З початку поточного року 680 громадян скористалися кредитом на отримання житла за підтримки ДІУ. На ці цілі ДІУ спрямувала близько 168 млн. грн. І ми спостерігаємо стабільне зростання: тільки за два останні місяці ДІУ викупило в банків-партнерів більше кредитів, ніж було рефінансовано за весь 2011 рік - 310 (у 2011 році - 290). Загальна кількість рефінансованих кредитів у портфелі ДІУ за станом на 03.08.12 становить 5100 кредитів, обсягом близько 830 млн. грн. З початку поточного року портфель ДІУ зріс на 60 млн. грн.
Обновлено: 03.09.2012
Автор: Євгенія Резниченко